Россиян предложили ограничить в праве на кредиты

Бывший глава Центробанка Сергей Дубинин считает, что нужно запретить банкам выдавать людям кредиты для погашения других кредитов, чтобы не допускать попадания граждан в «долговую яму». Речь идёт о втором, третьем и последующих кредитах для тех, у кого уже есть ипотека, потребительский кредит, автокредит и даже кредитная карта, пишет «Газета.ру».

Это предложение поддержал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. В то же время он подчеркнул, что с осторожностью относится к запретам.

«Нужно максимум информации о полученных кредитах. Возможно, имеет смысл запретить выдачу кредитов гражданам, у которых на их выплату уходит 50–60% дохода», — считает Аксаков.

Эксперты оценили предложение экс-главы ЦБ неоднозначно. Прежде всего потому, что оно может ограничивать права добросовестных и платёжеспособных заёмщиков.

Тем не менее, проблема закредитованности населения и высокого риска невозврата кредитов реально существует. Об этом ForPost поговорил с кандидатом экономических наук Михаилом Беляевым.

Проблема есть

На Западе кредитная нагрузка в среднем составляет 60-70%, в России же — всего 25%.

«Но тут надо смотреть не на относительные величины, а на то, сколько у человека остаётся на свою жизнь и на обеспечение тех, кого он содержит. У нас кредитная нагрузка для определённой части населения достаточно велика, и это обычно малоимущие граждане», — сказал экономист Беляев.

По его словам, сами банкиры поддерживают кредитование ради погашения другого кредита. Тем самым создаётся иллюзия, что всё нормально, заёмщики возвращают деньги, платят проценты и так далее.

«Но снежный ком нарастает, петля затягивается, заёмщики страдают, вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, к каким-то частным кредиторам. И это серьёзная социальная проблема», — отметил Беляев.

Читайте по теме: Россиянам дали советы по кредитам

Запрещать не нужно

По словам Михаила Беляева, запретами эту проблему не решить.

«Надо бы не запрещать гражданам брать кредиты, запрет просто выдавит людей в «серую» зону, а это вообще уже зачастую граничит с криминалом. Нужно обратить внимание на так называемую экономическую работу банков, проработку банками кредитной позиции — проверку претендента на получение кредита. То есть надо смотреть, насколько человек способен обслуживать свой кредит, как он обслуживает ранее взятые кредиты», — высказал мнение экономист.

Он отметил, что в кредитной истории человека можно увидеть, что у него был один кредит, потом появился второй, а первый в это же время закрылся. Это прямо указывает на то, что второй кредит был взят ради погашения первого. Хотя на первый взгляд кредитная история такого заёмщика выглядит вполне чистой: кредит погашен, просрочек платежей не было и так далее — сам по себе факт, что кредит был погашен другим кредитом, даёт основания для настороженности в отношении такого заёмщика.

По мнению экономиста, тщательная проработка банками каждой кредитной сделки позволит уменьшить нарастание проблемы закредитованности.

Читайте по теме: Что для Крыма и банковской системы означает объединение ВТБ с РНКБ

Цивилизованные методы

Также, по мнению эксперта, банки должны активнее использовать инструменты типа «кредитных каникул», реструктуризации кредитов и тому подобных.

«Пока банки довольно сильно сопротивляются этим цивилизованным методам снижения кредитной нагрузки», — сказал Беляев.

Он назвал ещё один способ ухода от проблемных кредитов — банкротство физических лиц. Однако, по словам Беляева, это весьма дорогостоящая процедура, в совокупности расходы на её проведение могут достигать 100 тыс. рублей. Поэтому далеко не все люди готовы пойти на это, учитывая, что они и так уже чувствуют свою неспособность расплатиться по долгам.

Кроме того, в последнее время часто можно слышать идею создания «Банка плохих долгов».

«Туда «сгружаются» проблемные долги из банков, которые в этом участвуют. И этот банк ищет пути выхода из трудной ситуации: ищет пути реструктуризации, рассрочки и прочее, даже иногда и списания. Но лично я не сторонник «прощения» кредитных долгов — не стоит поощрять безответственность», — сказал Беляев.

Читайте по теме: ЦБ предложил банкам возвращать украденные мошенниками деньги за 30 дней

Андрей Мединский