Меньшая переплата или управляемый платёж: как выбрать срок ипотеки

Бизнес-консультант Илья Русяев назвал сроки по ипотечному кредиту, которые помогут россиянам избежать лишних переплат и сделать погашение процентов максимально выгодным.

В беседе с «Лентой.ру» эксперт напоминает: длительность ипотеки напрямую влияет на переплату по процентам, которую придётся отдать банку. 

В самом начале выплат большая часть ежемесячных платежей уходит на погашение процентов, начисляемых на остаток долга. По мере выплат, когда основной долг уменьшается, пропорция меняется, и большая сумма направляется на погашение «тела» кредита.

Именно поэтому, по мнению эксперта, досрочное погашение наиболее выгодно, если оно осуществляется в начале срока ипотечного договора. 

«Чем раньше вы внесёте дополнительную сумму, тем сильнее сократится остаток долга, на который дальше будут начисляться проценты», — говорит Русяев.

При досрочном погашении заёмщику обычно предлагается два варианта: уменьшить срок кредита или сократить размер ежемесячного платежа. 

Русяев подчёркивает, что для максимальной экономии на процентах выгоднее сокращать срок. Это позволяет быстрее довести остаток до нуля и уменьшить количество месяцев начисления процентов.

Тем не менее, отмечает консультант, выбор срока ипотеки должен учитывать индивидуальные обстоятельства. 

Ипотека на 15 лет хоть и ведёт к меньшей переплате по процентам, предполагает более высокий ежемесячный платёж. В то же время 30-летний кредит может быть оправдан, если приоритетом является управляемый ежемесячный платёж. Низкий обязательный платёж, как правило, облегчает одобрение кредита при высоких показателях долговой нагрузки, снижает риск просрочки платежей при нестабильном доходе и сохраняет определённую финансовую свободу для других нужд.

Эксперт также указал на популярную стратегию: многие россияне оформляют ипотеку на 30 лет, рассчитывая на возможность досрочного погашения с опцией сокращения срока. 

Такой подход обеспечивает «запас прочности» на случай непредвиденных обстоятельств и позволяет экономить на процентах при наличии свободных средств. Центробанк запрещает брать комиссию за досрочное погашение, и клиенты оплачивают только проценты за фактический срок пользования заёмными средствами.

Ранее бизнес-эксперт Илья Русяев предложил краткосрочную и долгосрочную стратегии накопить на квартиру в 2026 году — сколько откладывать и в каких случаях будет оправдана ипотека.

С 1 февраля изменились правила льготной ипотеки: теперь одна семья может оформить только один кредит, а супруги должны выступать созаёмщиками. Новые правила фактически закрывают возможность оформлять несколько субсидированных кредитов внутри одной семьи и исключают использование донорских схем — подробности читайте здесь.

Этот материал также можно прочитать на нашем канале в Дзен.