Ещё в декабре 2023 года на пресс-конференции президент Владимир Путин рассказал о возможном продлении программы льготной семейной ипотеки, которая должна закончиться 1 июля 2024 года.
В минувший вторник, 23 января, глава государства снова сказал о продлении программы — то есть это уже точно. Одновременно заместитель министра финансов Иван Чебесков сообщил, что программу хотя и продлят, но она будет трансформирована.
Какая это будет трансформация, пока неясно. Однако в экспертном сообществе этот вопрос обсуждается.
Так, главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова считает, что от льготной семейной ипотеки нужно отсечь тех, кто может позволить себе купить жильё в кредит по обычной рыночной ставке. А она на сегодня составляет 17–18%. Тогда как льготная семейная ипотека — это 6% годовых.
ForPost обсудил с экспертами, насколько предложенный подход является правильным.
Условия семейной ипотеки
Но для начала напомним, как выглядят условия семейной ипотеки с господдержкой сейчас.
Ставка по такой ипотеке составляет 6%, а для Дальнего Востока — 5%.
Общая сумма кредита для всех регионов — 6 млн рублей, но для Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей. Причём эти суммы можно увеличить, но уже на условиях обычной рыночной ипотеки.
Дают семейную ипотеку на срок до 30 лет, гражданам с одним ребёнком, если он родился в период с 1 января 2018 года, а также двумя детьми младше 18 лет. Также семейная ипотека предоставляется, если в семье есть несовершеннолетний ребёнок-инвалид, независимо от даты его рождения.
Первоначальный взнос составляет 20% от стоимости жилья, и есть возможность использовать маткапитал.
Иными словами, как видим, никакой привязки к доходам семьи эти условия не предусматривают. Главное, чтобы в семье были дети или один ребёнок, родившийся в нужный период времени.
«Семейная ипотека не занимает на рынке доминирующего положения. По моим оценкам, сейчас таких сделок порядка 10–30%. При этом она выдаётся только под новостройки, хотя целесообразнее было бы её распространить и на вторичное жильё, учитывая, что семьям с детьми куда лучше было бы приобрести уже готовое жильё и сразу жить в улучшенных условиях», — рассказал ForPost аналитик Российской гильдии риэлтеров Константин Ламин.
Уточним, что по программе семейной ипотеки можно либо купить готовое жильё у застройщика, либо ждать, пока оно будет построено.
Во «вторичке» сейчас разрешено приобретать жильё только в сельской местности и на Дальнем Востоке. Исключение составляют также территории, где попросту нет новостроек.
Читайте по теме: Как россиян хотят спасти от скверных риелторов
Отсечь — это верно...
По мнению экономистов, отсечь от льготной семейной ипотеки людей с высокими доходами — принципиально правильное решение.
«Льготные ипотечные программы нужно всегда рассматривать прежде всего с точки зрения их социальных целей. Семейная ипотека с господдержкой преследует цель обеспечить семьи с детьми возможностью улучшения жилищных условий. С этой точки зрения она и должна адресоваться тем, кто не имеет такой возможности. К тому же компенсация рыночных ставок банкам — это серьёзная нагрузка на бюджет», — высказал в разговоре с ForPost мнение кандидат экономических наук Михаил Беляев.
Похожей точки зрения придерживается и кандидат эконмических наук Константин Селянин.
«В России есть семьи с очень высокими доходами. И сейчас они формально тоже подпадают под возможности купить жильё по льготным ставкам. Так быть не должно, в конце концов, и российский бюджет испытывает серьёзную нагрузку от субсидирования различных ипотечных программ», — пояснил он ForPost.
Читайте по теме: Почему россияне не могут остановиться и берут кредиты на триллионы рублей
...но несвоевременно
В то же время оба эксперта подчеркнули, что помимо целесообразности экономических решений они ещё и приниматься должны своевременно. Но установление ценза по уровню дохода, по их мнению, как раз своевременным не является.
И всему виной жёсткая денежно-кредитная политика Центробанка, когда из-за высокой ключевой ставки в 16% ставки по обычной ипотеке достигают 18%.
«Если реально посмотреть на вещи, то оказывается, что крайне небольшое число российских семей имеют возможность взять жильё в ипотеку под 18%. Иными словами, государство, с одной стороны, создаёт условия для льготной ипотеки, но с другой — тут же увеличивает число получателей этих льгот», — отметил экономист Селянин.
В свою очередь экономист Михаил Беляев пояснил, что пока разрыв между рыночными и льготными ставками не будет существенно уменьшен, говорить об установлении ограничения по доходу для получателей льготной ипотеки преждевременно.
«Вообще у нас куда ни посмотри, к какой экономической проблеме ни обратись, мы всё время натыкаемся на ту самую пресловутую запредельно высокую ключевую ставку ЦБ. Если льготная и коммерческая ставки по ипотеке отличаются втрое, это говорит лишь об одном: те, кто не подпадёт под обновлённые условия льготной семейной ипотеки, будут попросту лишены возможности улучшить жилищные условия. И в таком случае я бы не стал говорить о полноценном выполнении социальной функции за счёт реализации госпрограммы льготной семейной ипотеки», — резюмировал Беляев.
Читайте по теме: Экономист предложил отзывать маткапитал, если детей рожают ради денег
Андрей Мединский
