Россиянам подготовили новый способ накопить на ипотеку

На рассмотрении Госдумы находится законопроект о стимулировании жилищных сбережений граждан, который, по сути, предлагает введение нового вида депозитов, имеющих одну цель — накопить на первоначальный взнос по ипотеке или на оплату приобретаемого жилья.

Пока проект закона прошёл лишь первое чтение. Но, как уверяет его автор, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, планируется, что он будет принят весной 2025 года.

В чём суть

Автор законопроекта предложил новый вид вкладов сроком от одного года и без ограничения по сроку закрытия. Они предназначены для накопления средств на приобретение жилья, в том числе и путём участия в долевом строительстве.

В момент, когда средств на депозите достаточно для покупки или внесения первоначального взноса, вкладчик обращается либо в этот банк, либо в другой, где условия более выгодны, и вся сумма накоплений с процентами идёт на улучшение жилищных условий.

Если он этого не делает, то процент по вкладу уменьшается до размера ставок по обычным счетам до востребования (они примерно в полтора раза ниже депозитных ставок).

Такие вклады будут застрахованы на сумму в 10 млн рублей, а не на 1,4 млн рублей, как обычные депозиты.

Также законопроект предусматривает ряд ограничений на заключение такого договора. Например, банк может отказать вкладчику, если у него уже имеются просроченные задолженности или в отношении него открыто исполнительное производство. Есть и другие ограничения.

Проценты, начисленные на такой вклад, будут добавляться к нему. Государственное субсидирование ставок не предусмотрено.

Вот это, пожалуй, всё главное, что нужно знать о сути предложения.

Главный вопрос

По словам юриста Егора Фёдорова, законопроект в нынешнем виде имеет существенный недостаток.

«Людям будет интересен новый инструмент, если он будет предлагать более эффективные условия накопления средств на жильё по сравнению с обычными депозитами. Но в законопроекте нигде вообще не сказано, какой будет ставка по таким вкладам. Ясно одно: государственных денег там не будет, а ставки будут определять сами банки — участники программы, ориентируясь на действующую ключевую ставку ЦБ. Будут ли такие ставки интереснее для вкладчика — это большой вопрос. Заставить банки применять какие-то повышенные ставки по депозитам или пониженные ставки по кредитам государство не может, если только само не компенсирует разницу, как это делается в семейной ипотеке», — пояснил юрист.

Правда, автор законопроекта, глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков заверил РБК, что вопрос ставок находится в проработке.

«Комитет рассмотрел и предварительно согласовал размер ставок по жилищно-накопительным вкладам и другие поправки, которые планируется внести ко второму чтению», — сказал он.

Ещё вопрос

Интерес граждан к новому виду депозитов может быть простимулирован и другими «вкусными» условиями.

«Например, это могут быть более выгодные условия ипотечного кредитования. Но в законопроекте об этом тоже ничего нет. Полагаю, что автор предложения оставил решение по этому вопросу за банками. Но какой для банков резон предлагать какие-то льготные условия — непонятно. Всё ведь предельно просто. Как только ставки кредитования опустятся до приемлемых значений, граждане снова будут брать ипотеку. Банкам нет никакого смысла стимулировать этот спрос из своей прибыли. Кроме того, ЦБ в борьбе с закредитованностью ввёл жёсткие ограничения по предельной долговой нагрузке. Я не думаю, что коммерческие банки получат право их игнорировать в случае, если потенциальный заёмщик имеет депозит на улучшение жилищных условий, который предлагается законопроектом», — пояснил юрист.

Резюмируя, он отметил, что в нынешнем виде проект закона о стимулировании жилищных сбережений граждан не предлагает каких-то выгодных и интересных условий для того, чтобы эта опция была востребована гражданами.

«Россиянину гораздо проще открыть обычный депозит, копить на нём средства и при этом не иметь ограничений по их использованию в будущем. Кроме того, резонно спросить: а почему сами банки до сих пор не ввели подобного рода накопительные программы, если это действительно как-то экономически интересно? Зачем понадобилась воля государства на это? Кажется, ответ тут очевиден. Добавлю лишь, что, если воля государства не будет сопровождаться и стимулами с его же стороны, она будет проигнорирована участниками рынка», — резюмировал Фёдоров.

Иными словами, по мнению юриста, в том виде, в котором сейчас существует этот законопроект, он вряд ли будет работать. Остаётся подождать, что в нём изменится к моменту окончательного принятия Госдумой.

И немного позитива

Ряд экспертов всё же нашли позитив в предложенном законопроекте.

Так, руководитель направления правовой поддержки компании «Миэль» Ольга Балбек рассказала РБК, кто будет потенциальным вкладчиком по жилищным депозитам.

«Такой продукт актуален прежде всего для продвинутых молодых людей, которые получают приличную зарплату и строят планы на будущее. У них появляется возможность отложить денежные средства на покупку жилья и уберечь себя от ненужных, импульсивных трат. Для них это элемент финансового планирования», — сказала она.

По её мнению, такой продукт интересен и банкам, и гражданам, и застройщикам:

«Для банков — это будущие ипотечные клиенты, если ипотека понадобится покупателю жилья, а для застройщиков — это инструмент формирования отложенного спроса, который, к тому же, можно измерить».

Главным минусом жилищных депозитов она считает негибкость условий их целевого использования.

«Если жизненная ситуация человека меняется, то он не сможет воспользоваться этими денежными средствами по иному назначению», — сказала Балбек.

Андрей Мединский