Кто в Крыму может рассчитывать на кредитные каникулы в условиях ЧС

Режим чрезвычайной ситуации регионального характера в Республике Крым и Севастополе действует с 26 июня. 

Он ввёден для стабильной работы всех сфер, в том числе для оперативного восстановления энергообъектов после вражеских атак. Кроме того, такой режим даёт возможность людям, оставшимся без работы, получить адресную помощь, а тем, у кто электроприборы вышли из строя из-за перепадов в сети — компенсацию. Также упрощается поддержка организаций и бизнеса: власти могут субсидировать отрасли экономики, которые нуждаются в срочной помощи.

В этот непростой период жителей полуострова решили поддержать банки — с помощью кредитных каникул и реструктуризации займов. Но надеяться на автоматическую отсрочку не стоит: как выяснилось, одного лишь факта ЧС для обращения в финучреждение недостаточно. 

Кто и при каких условиях может претендовать на кредитные каникулы, и почему такая ситуация в дальнейшем может обернуться ужесточением условий по кредитованию, ForPost рассказали эксперты. 

Доказанное страдание

На днях министерство экономического развития Крыма опубликовало разъяснение о кредитных каникулах для жителей Крыма в условиях чрезвычайной ситуации. 

«Достаточно обратиться в банк в течение 60 дней после введения режима ЧС. В этом случае условие о снижении дохода не требуется», — говорится в сообщении ведомства. 

Граждане могут рассчитывать на отсрочки платежей по кредитам на срок до 6 месяцев без начисления штрафов и пеней.

Однако одного факта введения режима ЧС для оформления кредитных каникул недостаточно, пояснил в комментарии ForPost председатель Коллегии адвокатов Республики Крым «Юридическая компания «ЮРКОПУС» Владимир Халаимов. 

«В Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в ред. от 29.12.2025) «О потребительском кредите (займе)» кредитные каникулы при ЧС привязаны не только к территории, но и к конкретным фактам, которые должны быть установлены», — обратил внимание юрист. 

То есть заёмщик ещё должен доказать, что у него нарушены условия жизнедеятельности и есть утрата имущества в результате ЧС. 

«Позиция Банка России также сводится к тому, что нужна именно совокупность этих обстоятельств, а не одно из них. Поэтому формула «просто живу на территории ЧС — значит, автоматически есть право на кредитные каникулы» может привести к отказам, если нет подтверждающих документов», — предупредил собеседник издания. 

Крымчанин Александр на собственном примере убедился в этом. 

«Банк отказал мне в кредитных каникулах в связи с ЧС и попросил предоставить соответствующие документы», — рассказал ForPost заёмщик. 

В Сбере эту информацию подтверждают.

Алгоритм действий 

Документы о нарушении условия жизнедеятельности и/или утрате имущества оформляются через муниципальные комиссии. Они же выдают заключение/акт, пояснил Владимир Халаимов.

«Важно, что 60-дневный срок обращения в банк при ЧС-основании обычно привязан не к дате указа о ЧС, а к моменту установления этих фактов», — обратил внимание юрист. 

Факт проживания в зоне ЧС комиссия устанавливает по регистрации по месту жительства или пребывания, договору аренды или соцнайма, а также на основании справок с места работы/учебы, медицинских организаций, документов об оказании услуг. 

Факт нарушения условий жизнедеятельности, как правило, фиксируется, если проживание стало невозможным из-за повреждения конструкций жилья либо из-за длительных сбоев систем жизнеобеспечения — тепло, вода, электричество (в методических подходах часто используется ориентир «более двух суток» по отдельным видам снабжения). В ряде случаев заключение может готовиться дистанционно на основании документов эксплуатирующих организаций (например, сетевой компании) об отключениях и авариях, уточнил собеседник ForPost. 

«Факт утраты имущества комиссия устанавливает отдельно: обычно речь идет об утрате имущества первой необходимости (минимального набора вещей для жизнедеятельности). Различают частичную утрату, когда непригодными стали не менее трех предметов такого имущества, и полную утрату, когда непригодным стало все имущество первой необходимости», — рассказал юрист. 

При этом он обратил внимание, что, если ущерб связан с атаками БПЛА или авариями на инфраструктуре, юридически важно, как установлен причинный фактор и как в актах отражены последствия именно для конкретного жилья и имущества заемщика.

После получения всех необходимых подтверждений заёмщик может обратиться в банк с требованием о кредитных каникулах на срок до шести месяцев. В случае отказа — потребовать письменное объяснение и, при необходимости, воспользоваться вторым вариантом — реструктуризацией по программам банка, советует Владимир Халаимов. 

Другие основания 

В соответствии с № 353-ФЗ (в ред. от 29.12.2025) «О потребительском кредите (займе)» физлицо может получить отсрочку по займам на срок до шести месяцев и в других случаях, не связанных с ЧС. 

На кредитные каникулы могут рассчитывать те, кто потерял работу и зарегистрирован в качестве безработных в органах службы занятости; чей доход за два месяца сократился минимум на 30% по сравнению с среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев; кто получил инвалидность I или II группы. К категории заёмщиков, имеющих право требовать отсрочку платежей, относятся также граждане, у которых увеличилось количество лиц, состоящих на их иждивении, и одновременно снизился ежемесячный доход более чем на 20%. 

Чем аукнется? 

Экономисты не исключают, что массовые кредитные каникулы и реструктуризации займов могут обернуться в будущем для крымчан более жёсткими условиями оформления новых займов. Такое мнение в беседе с ForPost высказал кандидат экономических наук, заведующий кафедрой Государственного и муниципального управления КФУ им. Вернадского Андрей Вершицкий.

«На первый взгляд, формально — смягчение. Крупнейшие банки уже объявили о специальных мерах поддержки: кредитные каникулы на срок до 6 месяцев в соответствии с федеральным законодательством и собственные программы реструктуризации на срок до 12 месяцев. Но фактически это — ужесточение. Эти меры — вынужденный шаг для минимизации текущих потерь. Они сигнализируют банкам о повышении кредитных рисков в регионе», — пояснил свою точку зрения собеседник издания. 

По его словам, в среднесрочной перспективе это может привести  к повышению стоимости кредитов для новых заемщиков из Крыма через более высокие процентные ставки и ужесточению скоринговых моделей (требования к доходу, первоначальному взносу, залогу). 

«Банки будут стремиться компенсировать потенциальные потери от реструктуризации существующих портфелей за счёт ужесточения условий для новых клиентов», — предупредил Андрей Вершицкий. 

В этой непростой для всех ситуации, казалось бы, вполне логично рассчитывать на помощь государства. Но, как пояснил эксперт, оно и так помогает банкам, но не прямыми субсидиями, а через смягчение регулирования. 

«Основным инструментом помощи является разрешение банкам не увеличивать резервы по проблемным кредитам из-за ЧС. Обычно при ухудшении качества ссуд (из-за каникул) банки обязаны формировать дополнительные резервы, что «замораживает» их капитал. Разрешение ЦБ не делать этого в течение трёх лет высвобождает ресурсы», — пояснил Андрей Вершицкий. И добавил, что эта мера уже действовала для приграничных регионов РФ. 

Что это может значить для Крыма? По словам эксперта, данная мера снижает давление на банковский капитал, позволяя кредитовать новых клиентов без немедленного ужесточения условий.

Кредитный спрос

Несомненно, режим ЧС повлияет на рынок финансовых услуг региона. Эксперт не исключает рост обращений в банки за реструктуризацией и каникулами, что формально увеличит портфель «проблемных» кредитов. Однако через какое-то время возможен всплеск спроса на потребительские кредиты для восстановления имущества и быта. Но этот всплеск будет сдержан ужесточением банковских условий.

Напомним, за прошлый год число жителей Крыма, решившихся на процедуру личного банкротства, выросло почти на 40%. На фоне инфляции и роста цен всё больше людей признают, что не справляются с долговой нагрузкой.

Что касается депозитов, то сначала объем вкладов может даже вырасти, так как население в условиях неопределённости склонно к сберегательной модели поведения (эффект «страхования»), отметил собеседник издания. 

«Однако если режим ЧС затянется и приведёт к снижению реальных доходов, часть накоплений будет израсходована на текущие нужды, что замедлит рост депозитного портфеля», — прогнозирует Андрей Вершицкий. 

Юлия Суконкина