В условиях повышенной ключевой ставки и неопределённости на рынке многие заёмщики сталкиваются с выбором: сократить срок ипотеки или уменьшить ежемесячный платёж? Оптимальное решение в беседе с NEWS.ru назвал член комитета Госдумы по бюджету и налогам Никита Чаплин.
«Если говорить исключительно о финансовой выгоде, то при досрочном погашении выгоднее выбирать сокращение срока кредита», — заявил собеседник издания.
По словам депутата, при одном и том же размере досрочного взноса, например 500 тысяч рублей, стратегия сокращения срока позволяет сэкономить на процентах гораздо больше. Если при снижении ежемесячного платежа можно сэкономить порядка 340 тысяч рублей, то при сокращении срока кредита эта сумма возрастает примерно до 880 тысяч рублей.
Никита Чаплин отметил, что в уменьшении ежемесячного платежа также есть свои плюсы. Этот вариант способен помочь в формировании «подушки безопасности» для заёмщика.
«Если заёмщик опасается возможного ухудшения финансового положения в будущем или хочет высвободить средства на другие цели, этот вариант становится предпочтительным», — пояснил парламентарий.
Можно выбрать опцию снижения ежемесячного платежа на бумаге, но фактически продолжать вносить прежнюю сумму. Это позволит в случае финансовых трудностей перейти на меньшие платежи, а в стабильные периоды — ускорять погашение, как если бы вы сокращали срок кредита.
Россияне стали чаще продавать квартиры, чтобы погасить ипотеку. В конце 2025 года таким образом закрыли кредиты на 425 млн рублей, что вдвое больше, чем годом ранее.
Эксперты связывают тенденцию с сохранением высоких процентных ставок, ростом стоимости жилья, снижением доходов. Когда заёмщик понимает, что ему больше нечем платить по кредиту, он предпочитает расстаться с квартирой, чем увязнуть в долгах.
Наиболее уязвимые группы — это покупатели с минимальным первоначальным взносом (10-15%) и высокой долговой нагрузкой (ПДН 60-80%). В их числе заёмщики с нестабильным заработком — самозанятые, ИП, фрилансеры, занятые в строительстве, IT-подрядах, девелопменте, услугах.
Как объяснили в Центробанке, в 2023 году банки выдавали россиянам кредиты с минимальными первоначальными взносами. Именно эта волна заёмщиков сейчас оказалась в зоне риска по просрочкам.
В конце марта Госдума приняла во втором и третьем чтениях закон, позволяющий физлицам-банкротам, если те не справляются с платежами, получить часть денег с продажи ипотечного и при этом единственного жилья.
Заёмщику останется 10% вырученных средств, по 5% получат кредиторы первой и второй очереди, оставшиеся 80% выручки достанутся банку. Делается это для того, чтобы у людей была возможность сохранить приемлемые жилищные условия после банкротства.
Механизм гарантирует должнику «финансовую подушку», например для аренды.
Желающие, конечно, могут попробовать и убедиться. Но, из личного опыта: можно сокращать ежемесячный размер выплаты, можно сокращать срок - без разницы. Система устроена так, что беря кредит, первым делом вы выплачиваете проценты по нему, и только потом - тело кредита. Так что как ни изворачивайтесь, а если вы взяли например, миллион, и должны выплатить в итоге миллион двести, то миллион двести вы и выплатите. Разница только в том, что вы или меньше будете ежемесячно платить, или просто быстрее выплатите. Но сумма будет та же.