Доходы будут «видны» банкам за минуту — станет ли проще получить кредит

В России введут новый порядок предоставления кредитов. Банки будут оценивать заёмщиков, проверяя их доходы с использованием официальных данных налоговой службы и Социального фонда — через сервис «Цифровой профиль». 

Как изменится порядок выдачи кредитов к 2027 году

Переход на эту систему состоится в июле 2027 года, сообщил заместитель директора департамента финансовой стабильности Центрального банка РФ Евгений Румянцев. По его данным, принятие необходимого для этого закона запланировано на следующий год, написал «Интерфакс».

Издание напомнило, что такой механизм должен был заработать в 2026-м. А к лету 2025-го федеральному правительству и Банку России нужно было не только подготовить изменения, которые обяжут банки и микрофинансовые организации использовать при выдаче потребкредитов актуальные данные в подтверждение доходов граждан, но и обеспечить доступ кредиторов к информационной системе для получения таких сведений в течение одной минуты.

Почему эксперты спорят о рисках «Цифрового профиля»

Подобные нововведения окажут только негативное влияние и на население, и на сами кредитные организации, сказал в беседе с ForPost руководитель оперативного штаба Независимого профсоюза «Новый Труд» Алексей Неживой.

По его мнению, законодатели в очередной раз не будут знать, что делать с законом, принятым без учёта реальной ситуации в стране, и ожидаются «бесконечные доводки, скандалы и взаимные обвинения».

В июле средняя задолженность одного жителя России (с учётом работающего населения от 15 до 72 лет) достигла 470 тысяч рублей — на 3,45% ниже, чем годом ранее — 486 тысяч. А суммарный объём долговых обязательств физлиц сократился на 1,21 триллиона рублей и составил 34,84 триллиона, напомнил Неживой со ссылкой на данные Brobank.

«Однако, по информации ЦБ, на 1 января 2025 года кредитная нагрузка населения достигла 35,7% от совокупного дохода среднестатистического домохозяйства. Это значит, что более трети всех своих доходов граждане направляют на обслуживание кредитов», — уточнил наш собеседник.

Учитывая это, можно сказать, что законодатели, как всегда, начинают с негативизма, полагает Алексей Неживой.

«Мы в профсоюзе считаем: прежде чем запускать подобные механизмы кредитования, привязанные к доходам, нужно для начала разобраться с серой занятостью, — отметил руководитель оперштаба "Нового Труда". — Необходимо урегулировать статус платформеннозанятых, покончить с массовыми нарушениями во многих отраслях экономики. Взять ту же стройку, где нужно навести порядок с адекватной оплатой труда как граждан России, так и иностранных работников. Нужно разобраться, наконец, с миграционной политикой».

И только после этого можно вводить такие регулятивные социальные инструменты, которые позволят добросовестным людям получать большие кредиты, уверен собеседник ForPost.

«Сейчас же банки выдавали кредиты, не глядя на доходы, и закредитованность огромная. Механизм, который пытаются запустить на этом фоне, выглядит очень странно», — подытожил Неживой.

Совершенно по-другому оценил потенциальное новшество кандидат экономических наук, доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФ Михаил Хачатурян.

По его словам, это следующий шаг в цифровизации процесса получения кредитов физическими лицами. Новшество упростит сбор документов, фактически переведя его в набор запросов банка в соответствующие базы данных без необходимости заёмщику получать и предоставлять в банк бумажные копии, уверен Хачатурян.

«В этом контексте данное нововведение является абсолютно положительной новацией, которая выводит российскую банковско-кредитную систему в число самых передовых в мире, — рассуждает эксперт. — Но, собственно, это и является ключевой задачей данного решения. Каких-либо иных факторов воздействия на кредитную активность в стране данная новация не окажет, то есть от её введения скорость принятия решения о кредите не вырастет, процентные ставки не снизятся».

Потенциальными рисками могут быть обеспечение скорости взаимодействия банков с системой, достоверность информации в соответствующих разделах «Госуслуг», ФНС и Соцфонде, сохранность этих данных на этапах передачи и анализа в банке, уточнил экономист.

Разумеется, все эти аспекты специалистам, занимающимся разработкой и запуском данного механизма, известны, и, скорее всего, разработаны схемы купирования таких рисков и связанных с ними сложностей, полагает Михаил Хачатурян.

«Как это будет работать на практике, покажет только время», — заключил он.

Будут и «Цифровой профиль», и бумажные справки

Традиционный формат подтверждения дохода бумажными справками — по форме работодателя или 2-НДФЛ — останется доступным, даже когда «Цифровой профиль» станет обязательным, сообщил ForPost директор департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк» Александр Чернов.

Однако для многих клиентов, очевидно, будет более удобным вариант, когда банк самостоятельно запрашивает необходимые сведения из профиля, избавляя граждан от необходимости обращаться в кадровую службу или бухгалтерию работодателя, считает эксперт.

«С точки зрения банков, такой унифицированный цифровой клиентский путь представляется более технологичным процессом: он ускоряет процедуру, снижает операционные расходы и к тому же экологичнее», — сказал Чернов.

Какие риски несут автоматизированные запросы в ФНС и Соцфонд

По его словам, сейчас ещё сохраняются некоторые технологические и методические сложности, которые приводят к задержкам в обновлении сведений о доходах граждан в системах ФНС и Социального фонда.

Банковскому сектору и ЦБ России приходится учитывать эту особенность в своей работе и формировании регуляторных требований, добавил наш собеседник.

«В то же время есть уверенность, что со временем эти проблемы будут решены и технические задержки будут всё менее значительными», — подытожил он.

Алексей Лохвицкий

Почитать этот материал также можно на нашем канале в Дзен.