«По–человечески не советую»: правда о микрофинансовых организациях

По официальным данным Центробанка РФ, в Южном федеральном округе на 1 мая 2018 года работало 180 микрофинансовых организаций (МФО). Из них в Крыму зарегистрировано всего 13 микрокредитных компаний (МКК). При этом на каждом углу можно заметить вывески, гласящие, что взять заём ничего не стоит – нужно иметь только пять минут времени и паспорт гражданина РФ. РИА «Новости Крым» проверило, каково это – быть должником, и узнало у экспертов, что скрывают эти компании.

О чём не скажут перед камерой

До неприличия маленькая и душная комната с камерами видеонаблюдения, которые снимают клиента со всех сторон, непременно приведёт в замешательство любого приличного человека. Сюда нельзя зайти на пару минут, чтобы просто узнать условия кредитования и уже дома, в спокойной обстановке, решить, нужно ли брать в долг. Уже с порога менеджер требует паспорт – якобы проверить кредитную историю потенциального клиента.

Желание узнать условия получения займа остаётся неудовлетворённым – консультант слишком занят заполнением бланков и составлением договора, который, как знать, превратит любопытного прохожего в должника.

Через 20 минут девушка–консультант уже знает паспортные данные посетителя, кредитную историю, номера телефонов друзей и родственников, уровень доходов и проблемы, которые привели беднягу в микрофинансовую организацию. Без разрешения делается фото возможного заёмщика, обзваниваются родственники, которых информируют о том, что они выступят поручителями.

Когда данные обработаны, а до получения денег остаётся одна подпись, менеджер поясняет, что, получив, например, 10 тысяч рублей займа, через 17 дней нужно выплатить 13,4 тысячи рублей, так как ежедневно насчитывается 2% от полученной суммы. Как быть клиенту, который рассчитывал отдать долг не через 17 дней, а через пару месяцев и к каким последствиям приводит «просрочка», специалист решила не предупреждать.

Через несколько часов после посещения одного из офисов микрофинансовой организации, менеджер нашла корреспондента агентства в социальных сетях и предостерегла его от решения взять кредит.

«Как работник этой компании, прошу, не лезь в это. На камеру тебе этого сказать, к сожалению, не могу. 2% – это очень много. К тому же, если не оплатить, – далеко не лучшие последствия. И если входишь в этот омут, то очень тяжело потом из него вылезти. По–человечески не советую, правда», – написала девушка–конcультант в личном сообщении «Вконтакте».

Исповедь менеджера

Среди менеджеров, которым ставят задачу уговорить как можно больше людей взять кредит, нередко встречаются и такие, кто переживают за заёмщиков, попавших в тяжёлую жизненную ситуацию и нуждающихся в деньгах.

Сотрудница одной из МКК Елена (имя изменено для безопасности собеседника агентства) рассказывает, что много раз пыталась предостеречь своих клиентов от неправильных решений, однако в окружении камер слежения это не всегда удаётся сделать.

Однажды к Елене обратилась школьный учитель, у которой украли кошелёк с зарплатой. Находясь в панике, женщина обратилась в ближайшую МФО, надеясь взять кредит до следующей зарплаты. Специалист пыталась дать понять, что брать сумму на длительный период – крайне невыгодно, но женщина не слушала. Клиентка полностью погасила кредит более чем через месяц и заплатила вдвое больше тела кредита из–за высоких процентов.

«Когда человек говорит, что принесёт сумму через 30 дней, я намекаю, что ему лучше через три дня всё вернуть, потому что проценты «капают». Я–то понимаю, сколько он денег потеряет, но не могу ему прямо сказать из–за камер. Здесь сильно переплачиваешь, поэтому нужно как можно быстрее погасить кредит», – признаётся менеджер, добавляя, что около половины посетителей являются финансово неграмотными.

Случаи, когда клиент взял 15 тысяч рублей кредита, а вернул 70 тысяч рублей процентов, – не редкость, говорит Елена.

Однако не всегда МКК наживается на клиентах. Порой мошенники умудряются провести за нос даже самых опытных работников в сфере микрокредитования.

«Есть много людей, которые обманывают такие организации, ведь потом, кроме как звонков знакомым, поручителям, на работу, эти компании ничего сделать не могут. Мошенников очень большой процент, которые сначала берут небольшую сумму, через пару дней гасят её, а потом оформляют максимальный кредит и пропадают», – вспоминает менеджер.

Как показало исследование коллекторского агентства «КИТ Финанс Капитал», 55% россиян–должников микрофинансовых организаций намеренно не возвращают займы.

При этом девушка отмечает, что в микрофинансовые организации в некоторых случаях обращаться выгодно. Например, когда предприниматель, работающий в сфере торговли, берёт взаймы на несколько дней и успевает заработать с помощью кредита гораздо больше. Иногда обращаются девушки, которые забыли банковскую карту дома и им легче взять кредит на покупки на один день, чем возвращаться домой и тратить на это время.

Бесконечные проценты – это незаконно

Не все знают, что закон ограничивает размер начисленных процентов по договору потребительского займа. Как рассказал в эфире радио «Спутник в Крыму» начальник управления надзора за рынком микрофинансирования Южного ГУ Банка России Андрей Анорин, с 1 января 2017 года микрофинансовые организации не вправе начислять заёмщику проценты после того, как сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Например, при кредите в 5000 рублей задолженность заёмщика ни в какой момент времени не может превышать 20 тысяч рублей.

Ещё одно ограничение, о котором часто умалчивают менеджеры в МКК, касается начисления процентов при возникновении «просрочки» по договорам краткосрочного займа.

«После возникновения «просрочки» МФО вправе начислять должнику проценты только на оставшуюся непогашенную часть суммы основного долга. Начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера непогашенной части займа. Если непогашенная часть долга по договору составляет, скажем, тысячу рублей, то начислять проценты МФО может до тех пор, пока их сумма не достигнет двукратного размера, то есть двух тысяч рублей», – пояснил сотрудник Центробанка.

Ещё одно право клиентов, про которое не хотят вспоминать такие организации, – возможность реструктуризации долга в случае возникновения сложной ситуации. Так, если клиент внезапно лишился работы или ухудшилось состояние здоровья, он имеет право просить об изменении сроков или размеров платежа.

«Согласно утверждённому Центробанком базовому стандарту заёмщики в случае возникновения сложной финансовой ситуации имеют право обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга перед этой компанией. МФО обязана такое заявление рассмотреть и принять соответствующие решение», – добавил Анорин.

Непрозрачная система 

По мнению директора Института экономики и управления Крымского федерального университета Виктора Реутова, крымчане до сих пор обращаются в микрофинансовые организации в двух случаях: когда работают нелегально и не могут взять кредит в банке или когда финансово не грамотны и не понимают, на что идут.

Он отметил, что договоры часто составлены таким образом, чтобы человек не задумывался о том, как сильно он переплачивает.

«Я против того, чтобы такие организации работали в настолько широком распространении. Я за то, чтобы государство более жёстко регламентировало их деятельность, даже более жёстко, чем банковскую сферу. Они действуют на каждом шагу. Так, как сейчас, быть не должно», – резюмировал Реутов.

Доцент кафедры менеджмента устойчивого развития Института экономики и управления КФУ Владимир Острик убеждён, что такие организации – это часто представители бизнеса «с теневой подоплёкой». Именно поэтому необходимо брать кредиты только в банках, где нет «обмана и скрытых процентов», считает экономист.

«Без юридического образования тяжело понять условия договора. На это всё и рассчитано. Это непрозрачная система. Банк тоже коммерческая организация, цель которой получение прибыли, но там умеренные переплаты», – высказал своё мнение Острик.