Когда россиянам нужно начать откладывать деньги на достойную жизнь на пенсии

Россиянам следует в 35-40 лет начинать копить деньги, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни после выхода на пенсию, сообщил депутат Московской областной думы, экономист Анатолий Никитин.

По его словам, большинство жителей РФ считают достойной пенсией минимум порядка 50 тысяч рублей в месяц. Депутат уточнил, что средняя пенсия в нашей стране составляет 23,4 тысячи рублей, и «разрыв между ожиданиями и фактическими выплатами остаётся значительным», написал «ФедералПресс».

Когда государство не обеспечивает достойный уровень денежного содержания пенсионеров, создание личных фондов благосостояния — очень здравая идея, сказал в беседе с ForPost кандидат экономических наук Сергей Гатауллин.

Копите деньги всегда

Большинство опрошенных ForPost экспертов отметили, что начинать копить никогда не рано и не поздно.

«Стараться формировать накопления как для стандартной финансовой подушки безопасности, так и с целью обеспечения более комфортных условий жизни после выхода на пенсию стоит постоянно. То есть сразу же после получения первого дохода, что возможно уже с 18 лет», — сказал аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев.

Экономист Гатауллин тоже уверен, что старт накоплениям можно дать в любом возрасте, чётко определив приоритетные направления вложения своих денег и долю направляемых на это доходов.

«Следует учитывать, что для создания ощущаемого источника дополнительного дохода с приемлемым уровнем риска требуется не менее 20-30 лет», — обратил внимание он.

Для пенсии необходимы крупные накопления, которые удастся сформировать только в длительной перспективе, поэтому начинать целенаправленное формирование таких сбережений наиболее удобно как раз в 35-40 лет, продолжил Исаев.

По его мнению, для этого есть две причины:

• к этому возрасту зачастую граждане уже достигают необходимых условий жизни: получили квалифицированное образование, выбрали подходящую профессию, приобрели собственное жильё и транспортное средство и так далее — этого сложно достичь к 20-25 годам;
• остаётся достаточно времени для формирования необходимых накоплений.

«Например, при минимальных сроках для женщин остаётся 20 лет. То есть при откладывании 8 тысяч рублей в месяц, учитывая приумножение накоплений (например, за счёт доходности вкладов), удастся собрать более двух миллионов рублей, — рассказал аналитик сервиса Brobank.ru. — Такая сумма, если брать во внимание текущие условия, будет позволять получать порядка 20–25 тысяч рублей в месяц в качестве дохода от инвестирования. Суммарно с государственной пенсией получаемой суммы будет достаточно для жизни».

Надо ответить на вопросы

Вопрос о возрасте, в котором следует начинать копить на пенсионную жизнь, риторический для кандидата экономических наук, доцента кафедры «Экономика, финансы и менеджмент» Новороссийского филиала Финансового университета при Правительстве РФ Татьяны Марцевой.

По её словам, нужно учесть ряд факторов при ответе на этот вопрос: объём и качество потребляемых благ, среднедушевой доход на каждого члена семьи, уровень дохода (в денежной и натуральной формах), среднюю стоимость жизнь в том или ином регионе.

«К сожалению, согласно закону Паркинсона, расходы растут вместе с доходами, что явно не способствует росту накоплений. И чем раньше человек научится грамотно делить получаемый доход на потребляемую и накопляемую части, тем раньше начнёт расти объём его сбережений», — сказала экономист в беседе с ForPost.

Нужно понимать риски

Вариантов для накопления денег всегда достаточно, но выбор конкретных направлений эффективной диверсификации личных сбережений зависит от уровня риска, который готов принять на себя человек, продолжил кандидат экономических наук Сергей Гатауллин.

«К сожалению, пока только с отрицательной стороны зарекомендовали себя долгосрочные программы частно-государственного софинансирования личных накоплений, — отметил он. — В любом случае инвестиционные решения нужно принимать самостоятельно, вникая в смысл финансовых инструментов. В противном случае надо быть готовыми, что на ваших усилиях заработают другие».

На накопления с помощью Программы долгосрочных сбережений обратила внимание генеральный директор Негосударственного пенсионного фонда «Социум» (официального оператора программы) Оксана Иванова.

По её оценке, молодёжь с помощью программы может сформировать себе внушительный капитал уже через 15 лет, откладывая «совершенно посильные» 3-5 тысяч рублей в месяц.

А люди старшего возраста могут «значительно повысить» размер своего пенсионного ресурса и начать получать «повышенную пенсию» уже через несколько лет участия в программе, уточнила она.

«В 35-40 лет, или в 18-20 лет, или в 55-60 лет — начинать копить не поздно никогда, если копить в Программе долгосрочных сбережений, — оптимистично настроена Иванова. — И, кстати, чем раньше начинать регулярно откладывать сбережения, тем в большей степени в зрелом возрасте можно будет ощутить эффект сложного процента. Согласитесь, когда привыкаешь откладывать по 4-5% от зарплаты, а через 15 лет видишь на своём счету несколько миллионов — это впечатляет».

Какие условия для сбережений

В России, как и в любой другой стране, отличные условия для накопления на пенсию были и есть, уверена руководитель НПФ «Социум» Оксана Иванова.

«В данном случае речь идёт именно о накоплениях, а не об инвестициях или спекуляциях, — объяснила она. — В любом десятилетии залогом успеха в этом деле всегда была, есть и будет дисциплина взносов, то есть выработанная долгосрочная привычка откладывать на будущее от каждого получаемого дохода. Это первое и главное упражнение».

По её мнению, второе упражнение — в чём хранить откладываемые суммы: для принятия правильных решений необходимо разбираться в различных финансовых инструментах, в принципах их работы, уметь просчитывать инвестиционные риски.

«Вот, к примеру, сегодня финансово грамотный человек легко сможет понять, что Программа долгосрочных сбережений для накопления на пенсию — это лучший финансовый инструмент, — считает Иванова. — Потому что вы копите не в одиночестве, а с поддержкой государства и негосударственного пенсионного фонда. Такую доходность при практически отсутствующих рисках вам больше не предложат нигде».

Условия для накоплений сейчас в России лучше, чем 10 или 20 лет назад, подчеркнула экономист Татьяна Марцева.

«Сейчас существует большое количество программ накопления для разного контингента. Даже для пенсионеров два крупных российских банка предложили в прошлом году достаточно выгодные схемы, — сказала она. — Другое дело, что существующее разнообразие предложений по инвестированию собственных накоплений требует определённого уровня финансовой грамотности. В том числе и при защите от возможных мошеннических предложений».

Хоть сейчас экономическая ситуация в России нестабильная, но это не влияет на необходимость формирования накоплений: при стабильном заработке, достаточном для откладывания сбережений, стоит выбирать накопительную модель, а не потребительскую, подчеркнул аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев.

«Если в целом оценивать финансовые рынки, то банковский сектор на текущий момент более стабилен и вызывает больше доверия, чем 20 лет тому назад, — рассуждает он. — Например, 10 лет назад Центральный банк РФ провёл массовую чистку рынка от некачественных финучреждений и практически свёл к нулю случаи банкротства кредитных организаций с невозможностью вкладчиков вернуть свои деньги. Также банковский сектор прошёл период максимального давления 2022-2023 годов, когда в отношении отечественных финучреждений вводились беспрецедентные санкции».

Что касается «домашней заначки», добавил Исаев, то на неё особого влияния экономическая ситуация почти не влияет, если, естественно, к её созданию подходить правильно

«То есть диверсифицировать. Например, создавая накопления в разных иностранных валютах. В таком случае существует вероятность, что одна валюта существенно потеряет в стоимости, но повышение стоимости другой нивелирует потери по первой», — подытожил эксперт.

Алексей Лохвицкий