Размер процентной ставки по семейной ипотеке планируют привязать к количеству детей в семье. Об этом сообщило РИА Новости со ссылкой на председателя комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолия Аксакова.
По его словам, в парламенте уже рассматриваются конкретные ставки:
- для семей с тремя детьми ставка уменьшится с нынешних 6% до 4%,
- с двумя — останется прежней 6%,
- с одним ребёнком — увеличится до 10 или 12%.
Получается, что положение семей, у которых пока только один ребёнок, ухудшится — именно для них подорожает льготный кредит. Ставка для тех, у кого больше трёх детей, ещё обсуждается.
Закон об этом примут в этом году, а вступит он в силу в следующем, добавил депутат.
Раньше делать надо было
Дифференцирование ставки семейной ипотеки надо было вводить при зарождении этой программы в 2018 году, сказал ForPost глава направления анализа банковской деятельности аналитического центра Университета «Синергия» Антон Рогачевский.
По его мнению, изменения в программе на текущий момент приведут только к сокращению потенциальных клиентов, которые и так «скрипели» от её рамок.
Он привёл пример того, что в Москве максимальная сумма кредита по семейной ипотеке составляет 12 миллионов рублей при первоначальном взносе от 20%. За эти деньги можно взять однушку или возможно, даже двушку, но с оговоркой: это относительно старенькая вторичка, на которую семейная ипотека не распространяется. Да и площадь таких квартир не балует своими размерами.
Если смотреть новостройки, то средняя стоимость однушки в Москве практически равняется на стоимость однушки-вторички — около 10 млн. руб., а средняя стоимость двухкомнатной квартиры в новостройке — 37,4 млн рублей, добавил эксперт.
«Важно учитывать, что среди покупателей, планирующих создавать семью, превалирует решение о покупке двухкомнатной квартиры. Ведь каждому в доме, согласно психологии современного человека, нужен свой угол. И тут становится видно, что программа, мягко говоря, отстаёт от нынешних реалий», — рассуждает наш собеседник.
«Зумеры и квартиры — несовместимы»: что говорит поведенческая экономика
При запуске каких-либо социальных государственных программ было бы неплохо привлекать различных специалистов, особенно — связанных с поведенческой экономикой, уверен Антон Рогачевский.
«Нынешние исследования показывают, что у зумеров (поколения, рождённого в 1997 — 2012 годах. — Прим. ред.) нет стремления к покупке жилья из-за высоких цен и, как следствие, нет стремления к созданию семьи и рождению детей», — обратил внимание он.
Собеседник ForPost подчеркнул, что необходима структура для контроля над застройщиками во избежание необоснованного повышения цен.
«А пока мы упираемся в то, что идёт тотальная демотивация. Я не имею в виду, что дифференциация ставок не найдёт своего пользователя — найдёт, конечно, — но надо думать о том, какие последствия будут нести слабо продуманные изменения», — подытожил эксперт.
Проблема — в ценах на жильё
Семейная ипотека со ставкой под 4% уже действует, а депутат лишь констатировал этот факт, сказал ForPost руководитель оперативного штаба Независимого профсоюза «Новый Труд» Алексей Неживой.
«Теперь вопрос в том, каков будет её эффект? Если говорить о влиянии на демографию, то проблема не только в ней. Ситуация с недвижимостью — это ценовой пузырь, и независимо от размера ипотечного процента его раздувание ведёт к негативным экономическим последствиям. Прибыль от этого получает очень узкий круг людей», — считает он.
Он предложил вспомнить цены на жильё, которые были несколько лет назад: недвижимость была «значительно доступнее», и неважна была ставка по семейной ипотеке — 2, 4 или 12% — разницу в любом случае доплачивало государство из бюджета.
«В конечном счёте вся эта нагрузка ложится на общество. Возникает вопрос: ради кого? Ради банков, которые получают баснословные доходы? Но функция банка — обслуживать финансовые потоки, а не обогащаться за счёт того, что государство и вся страна погружаются в демографическую яму», — рассуждает наш собеседник.
«Национальная задача — схлопнуть этот пузырь»
По оценке Алексея Неживого, стоимость жилья сегодня такова, что даже при низкой процентной ставке цены на квартиры в Подмосковье и Москве — неподъёмные для молодых семей.
Например, однокомнатная квартира стоит от 12 до 18 млн рублей.
«Во-первых, непонятно, на что именно уходят эти 18 млн. Во-вторых, если у молодых супругов зарплаты до 100 тысяч рублей, то ипотека превращается в 20-30 лет кабалы и борьбу за выживание. В такой ситуации говорить о рождении детей могут позволить себе лишь очень успешные люди. Однако в нынешних экономических условиях таких семей — крайне мало», — отметил он.
«Двушка» в ближайшем Подмосковье стоит минимум 16 млн руб., продолжил руководитель оперативного штаба Независимого профсоюза «Новый Труд».
По его словам, молодой семье с совокупным доходом 2 млн руб. в год, даже не учитывая процентов при ипотечном приобретении такой квартиры, потребуется восемь лет на оплату. И вообще не останется денег на жизнь.
«А ведь на проживание, текущие расходы уходит хотя бы половина дохода (около 1 млн руб. в год), тогда только на покрытие основной суммы уйдёт 16 лет. Когда мы добавляем к этому проценты — 2, 4 или 12%, — кредит превращается в громадный груз. Именно он и тянет страну в пучину демографической катастрофы», — подчеркнул собеседник ForPost.
Он добавил, что в регионах аналогичная ситуация: хоть недвижимость дешевле, но и зарплаты пропорционально ниже.
«Поэтому это самая важная национальная задача — схлопнуть этот [ценовой] пузырь. Мы возлагаем надежды на развитие системы необанков, основанных на искусственном интеллекте. Платформа должна вернуть банкам их прямую функцию — обслуживать финансовые потоки, делая их удобными, а не быть инструментом обогащения узкого круга лиц, не имеющих отношения к реальной экономике и демографии», — заключил Алексей Неживой.
Алексей Лохвицкий
