Банки усиливают контроль над наличкой клиентов: кто под прицелом

Центральный банк РФ рекомендовал банкам усилить контроль над операциями клиентов с наличкой для борьбы с отмыванием незаконных доходов. Как это может испортить жизнь даже добропорядочных граждан, к чему нужно приготовиться людям и что делать, если применены новые правила, рассказал ForPost генеральный директор инвестиционной платформы Lender Invest Дмитрий Исаков.

Что попадёт под контроль банков

Рекомендации ЦБ стоит рассматривать скорее как руководство к действию для компаний и служб банков, сказал Исаков.

У вторых, добавил он, под прицелом теперь несколько операций клиентов. И то не все, а только выбивающиеся из обычного финансового поведения человека, например:

• внесение наличных денег на счёт сверх дохода. Например, человек кладёт на свой банковский счёт один миллион рублей, хотя его ежемесячный доход — лишь 50 тысяч. Банк сразу озадачится происхождением такой крупной суммы, ведь разница — «типичный признак теневого происхождения средств»;
• единоразовое погашение кредитов наличкой. Допустим, у человека ежемесячный доход — 50 тыс. руб. и он взял кредит в сумме пять миллионов рублей на 10 лет. В один из платежей он приносит банку четыре миллиона и погашает почти весь кредит. Это чревато тем, что финучреждение может заподозрить клиента в получении денег из теневого источника, которые он пытается отмыть через кредит;
• приобретение валюты в большом количестве (более чем на два миллиона рублей за один день). Традиционно валютные операции находятся под особым контролем банков, поэтому операции на сумму свыше двух миллионов будут вызывать у финучреждений необходимость проверить законность происхождения денег;
• внесение денег на счёт человека другими людьми. Если на его счёт поступают средства от посторонних лиц, которые банк не может определить как родственников или деловых партнёров, такие операции могут выглядеть как дропперские.

Клиент и банки сами по себе

Рекомендации Центробанка не останутся формальными указаниями, банки возьмут их в работу по-настоящему, для чего есть веские основания, продолжил Дмитрий Исаков.

Несоблюдение антиотмывочного федерального закона № 115-ФЗ грозит финучреждениям серьёзными проблемами вплоть до потери лицензии, поэтому им проще «закручивать гайки», чем быть наказанными, уточнил он.

«Понятно, что физически проверить вручную все операции по всем счетам невозможно. А значит, банки, скорее всего, будут добавлять проверку в свои системы мониторинга. А далее выявленные подозрительные транзакции уже будут направляться для ручной проверки комплаенсом», — добавил руководитель инвестплатформы Lender Invest.

Да и общий тренд госполитики на рост контроля во всех сферах, в том числе в финансах, будет усиливаться, что приведёт к ужесточению процедур в бизнес-моделях банков, спрогнозировал эксперт.

В итоге кредитные организации точно будут внимательны к подозрительным процедурам и усилят контроль над документами, а клиентам, похоже, придётся самим доказывать, что всё чисто, считает он.

Что делать при претензиях банка

Если банк посчитает подозрительной операцию человека с наличными, то начнёт проверку и сперва приостановит ему операции на срок до пяти дней, сказал Дмитрий Исаков.

Далее — запрос клиенту на предоставление документов о том, что, откуда и куда переводится.

«Параллельно комплаенс, по задумке регулятора, должен проводить углублённый анализ, который включает изучение цифрового следа человека в интернете, в том числе в социальных сетях, — уточнил он. — По итогам такой проверки, если документы будут убедительными, то операция размораживается и проводится. А вот если банк не поверил, она будет отменена».

Итоговые риски для клиента, по мнению эксперта, начинаются от заморозки средств на время проверки и доходят до блокировки онлайн-банкинга и расторжения договора, особенно при отказе человека от сотрудничества. 

В особых случаях — когда всё очень серьёзно и банк сочтёт, что есть факт отмывания незаконных доходов, — последует передача информации компетентным органам (например, Росфинмониторингу) для дальнейшего разбирательства, предупредил Дмитрий Исаков.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, стоит заранее собрать все необходимые доказательства происхождения денег, посоветовал гендиректор Lender Invest:

• справка 2-НДФЛ о зарплате;
• договор купли-продажи авто, недвижимости либо другого крупного имущества;
• договор дарения, при больших суммах — лучше нотариально оформленный;
• свидетельство о праве наследования;
• договор займа между физическими лицами в простой письменной форме, но с обязательным указанием суммы, срока, процентов;
• налоговая декларация, подтверждающая доход от бизнеса;
• выписка от брокера, подтверждающая доход от сделок с ценными бумагами;
• прочие документы (например, выигрышный лотерейный билет), подтверждающие получение человеком денег честным способом.

Как клиенту банка обезопасить себя

Нужно следовать простым правилам, чтобы не вызывать подозрений у банков, полагает Дмитрий Исаков.

Соблюдать баланс. Надо следить, чтобы расходы и пополнения банковского счёта не превышали доходов. Иначе точно будут проблемы. Если человеку приходит крупное поступление, ему стоит заранее приготовить документы.

Хранить все подтверждающие документы, связанные с крупными сделками, хотя бы три года. Это могут быть, например, договоры, расписки, справки, чеки.

Не дробить суммы при проведении сделок, чтобы обойти банковские лимиты. Современные системы контроля быстро выявляют это. И банк получит лишний повод усомниться в законности операций и задать вопросы клиенту.

Не соглашаться на любые операции со своим счётом по просьбам третьих лиц о проводке/снятии/пополнении средств.

Не игнорировать запросы банка. Это худшая линия поведения из возможных, которая, вероятно, приведёт к блокировке не только операции, но и всего счёта. Если банк спрашивает, необходимо ему отвечать и представлять всю необходимую информацию.

Новая финансовая реальность

Степень влияния новых рекомендаций Центрального банка РФ скорее будет зависеть от того, какие доходы получает клиент банка, сказал в заключение Дмитрий Исаков.

Если у человека белая зарплата, то существенных изменений может и не быть, основная сложность — хранение всех документов и готовность их предоставить по запросу банка, считает он.

А вот если доходы серые, например, от сдачи квартиры без договора аренды или от подработки на фрилансе, то объяснить происхождение доходов станет труднее, полагает эксперт.

«В итоге, похоже, мы вступаем в новую реальность. К ней необходимо приспособиться и вести свои финансовые дела более документировано и аккуратно», — заключил Дмитрий Исаков.

Напомним, с сентября также действуют новые правила, связанные с ограничением снятия налички в банкоматах, для борьбы с мошенничеством. Подробнее об этом читайте в нашем материале.

Алексей Лохвицкий