Страсти по ОСАГО: насколько должен подорожать полис, чтоб система заработала?

Система обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) подвергалась критике не раз. Прежде всего, из-за замысловатого механизма определения премии страховщика, а попросту — из-за правил определения стоимости ОСАГО и его величины.

Однако в этой системе есть проблемы, решение которых не только не удешевит страхование, но, напротив, существенно поднимет его в цене.

В мутной воде

Сам по себе механизм определения стоимости ОСАГО для водителей весьма непрост и не совсем понятен обывателю. В нём установлено большое число коэффициентов, влияющих на финальный результат.

При этом некоторые из них не то чтобы лишние, а скорее несправедливые. Ведь ОСАГО — это страхование ответственности, которая наступает в результате разного рода ДТП. Поэтому, по мнению экспертов, важным является опыт водителя и аварийность его езды.

«Но как влияет на аварийность езды водителя, например, мощность двигателя? Тем не менее, в ОСАГО есть такой коэффициент. И чем мощнее авто, тем дороже полис. В системе ОСАГО подобного рода моментов много. Я считаю, что всё это нужно проанализировать и то, что действительно не нужно, упразднить. Потому что подобные непонятные критерии только подрывают доверие к ОСАГО», — высказал в разговоре с ForPost мнение главный редактор журнала «За рулём» Максим Кадаков.

Второй важный момент, от которого стоит уйти в системе ОСАГО, — амортизация транспортного средства. Если говорить просто, то выплата водителю за повреждённое авто зависит от возраста машины.

«Нам и так денег на ремонт никогда не хватает, так там ещё и амортизация может доходить до 50% на машину старше 10 лет. Отремонтировать её за эти деньги невозможно. Но ведь неважно, сколько лет машине. Для неё всё равно придётся купить новый бампер вместо разбитого», — отметил эксперт.

Подобного мнения придерживается и участница общественного движения автомобилистов «Синие ведёрки» Юлия Каблинова.

«Да, правильно было бы выплачивать за запчасти без учёта амортизации, а всем платить как за новые. Нам нужно более прозрачное ОСАГО, стоимость которого понятна автовладельцу, и более ясный расчёт коэффициентов. Но есть одно жирное «но» во всём в этом. Все вышеописанные меры неизбежно приведут к ещё большему подорожанию полиса, что острее всего прочувствуют на себе не только водители-нарушители, но и начинающие автомобилисты», — отметила она в разговоре с ForPost.

Читайте по теме: При каком условии новый «Москвич» вызовет фурор на рынке

Стоимость жизни

Подрывает доверие к системе ОСАГО и сумма выплат страхователю при наступлении страхового случая, считают эксперты рейтингового агентства НКР. Ведь если говорить просто, то речь идёт о стоимости человеческой жизни.

Напомним, лимит выплаты при причинении вреда жизни и здоровью составляет 500 тыс. рублей, а за повреждение авто — 400 тыс.

По мнению экспертов НКР, потолок этих выплат по жизни и здоровью стоит поднять до 2 млн рублей. Причём они рассчитали, что в таком случае стоимость полиса увеличится примерно на 600–700 рублей для всех автомобилистов, то есть приблизительно на 10%.

«Стоимость максимального возмещения по жизни и здоровью, естественно, нужно поднимать. У нас установлен такой лимит, что без преувеличения можно сказать, что этосамый низкий показатель среди стран, о которых мы всегда говорим и ставим в пример. Реально — это просто копейки (например, в Германии такая выплата достигает 1,7 млн евро, — прим. ред.). Тем более ведь в результате ДТП выплачивается не 500 тыс. рублей, а сумма, рассчитанная по определённым ставкам в зависимости от полученных травм. Реально этих денег на полное лечение и реабилитацию не хватает», — отметил Максим Кадаков.

Пока же существующая система теряет популярность. По данным Центробанка, за три квартала прошлого года было заключено договоров ОСАГО на 4,3% меньше, чем за такой же период 2021 года. Это наводит на мысль, что для части автомобилистов главной мотивацией к заключению договоров страхования является лишь его обязательность.

Читайте по теме: Назад в гаражи: почему российские водители уходят из автосервисов

Цена железа

В системе ОСАГО имеется ещё одна проблема — ремонт авто после ДТП.

Тут по закону есть два варианта. В первом случае страховая компания выплачивает водителю сумму, рассчитанную для его страхового случая, и он сам за счёт этих средств ремонтирует повреждённый автомобиль. Во втором — компания в пределах этой суммы за 30 дней ремонтирует авто на СТО, с которой у неё заключён договор.

Однако после введения санкций против России на рынке появился дефицит автозапчастей, а сроки их доставки из-за границы увеличились до бесконечности. В итоге к концу 2022 года второй вариант в виде ремонта авто вообще прекратил своё фактическое применение.

«То, что сейчас идёт дрейф в сторону денежных выплат, — это вполне логичный процесс в нынешних условиях. Ситуация сложная, и непонятно, как мы будем выходить из неё. Всех можно понять, то есть и автомобилистов, и страховые компании, и СТО. Что касается страховых компаний, то им в этой ситуации проще отдать клиенту деньги, потому что это влечёт наименьшее количество проблем. Иными словами, в таком случае клиент сам разбирается со своими проблемами, а тот факт, что за эти деньги полноценно отремонтировать машину невозможно, — это уже его дело», — рассказал главред журнала «За рулём» Максим Кадаков.

По его словам, на сегодняшний день не существует универсального решения проблемы, которое устроило бы и водителей, и страховщиков, и СТО.

«Центробанк уже разрешил ремонтировать машины неоригинальными запчастями, а аналогами. Но страховые хотят пойти дальше и получить разрешение на ремонт бывшими в употреблении запчастями, если это не влияет на безопасность. Но никто не сможет гарантировать остаточный ресурс такой запчасти. И к тому же, что в машине не влияет на безопасность? Покажите мне такую деталь. Это лампочка в салоне или коврик? Даже бампер влияет на безопасность, снижая силу удара при ДТП. Наконец, где брать эти б/у запчасти? Ведь они продаются за наличные деньги на рынках, разборках, в интернете. Но у СТО нет сейфа с наличностью. Иными словами, никто не знает, как с этим работать», — отметил эксперт.

К слову, ЦБ выступает и против предложенного страховщиками увеличения срока ремонта авто с 30 до 60 дней, потому что это надолго лишает водителей возможности пользоваться своими машинами.

Читайте по теме: Пожилых водителей захотели лишить водительских прав

Дорого? Хотите дороже?

По общему мнению экспертов, реформирование системы ОСАГО не обойдётся без увеличения стоимости страхования.

«Увеличение выплат по жизни и здоровью, а также отказ от амортизации приведёт к обязательному увеличению стоимости ОСАГО. Для жизни и здоровья, я думаю, это будет не 600–700 рублей, как говорят эксперты НКР, а примерно 1 тыс. рублей, а для ремонта — 1,5–1,7 тыс. рублей. И это много. Но ведь тогда у водителя будет полная защита. Я думаю, что многие автомобилисты будут готовы пойти на это. Ведь если уж покупать полис, то он должен давать реальную защищённость при ДТП», — отметил Максим Кадаков.

По мнению активистки движения «Синие ведёрки» Юлии Каблиновой, большинство российских водителей всё же вряд ли будут готовы к существенному увеличению стоимости полиса ОСАГО.

«У меня как у человека, который за последние два года провёл уже несколько всероссийских опросов о реформе ОСАГО, ответ однозначный: к существенному подорожанию ОСАГО никто не готов. Экономическая обстановка в стране также вряд ли располагает к этому — уже и так всё подорожало», — отметила она.

Читайте по теме: Россия остановилась в шаге от отмены ОСАГО

На паузе

Юлия Каблинова уверена, что в ближайшее время с учётом сложной экономической ситуации как в России в целом, так и у её граждан существенного подорожания ОСАГО не будет.

«Я думаю, что пока государство выберет ценовую стабильность и не будет предпринимать шаги, направленные на увеличение стоимости полиса. Для этого нам придётся подождать наступления более спокойной жизни и стабильной экономической ситуации. Хотя мне бы очень хотелось, чтобы полис автогражданки можно было конструировать по своему усмотрению — добавлять нужные опции и убирать лишние, например. Но, боюсь, что появления таких возможностей нам придётся подождать», — отметила она.

Такого же мнения придерживается и главред журнала «За рулём» Максим Кадаков. Он отметил, что пока «страховые компании будут по-прежнему стремиться отдать за ремонт авто деньгами, пытаться увеличить тарифный коридор и стоимость полисов». Автомобилистам же ничего в этих условиях не остаётся, как соглашаться на предлагаемые условия.

Впрочем, ситуация всё же может измениться. Как сообщили «Известия», ещё год назад Российский союз автостраховщиков (РСА) предложил реформировать ОСАГО, увеличив выплаты по жизни и здоровью до 2 млн рублей. Это необходимо в том числе и для того, чтобы уравнять эти выплаты с выплатами по другим видам страхования жизни и здоровья.

По словам председателя комитета ГД по финансовым рынкам Анатолия Аксакова, это предложение РСА будет рассмотрено в обозримом будущем, «возможно, уже в I квартале».

Читайте по теме: В России изменились правила ОСАГО

Андрей Мединский