Ипотека-2015: условия и ставки в Крыму и Севастополе

«Примечания» рассказывают, как происходит процедура покупки жилья «в долг» на материковой территории России и доступна ли такая схема приобретения квартир и домов севастопольцам.

Условия ипотеки в России

Порядок получения ипотеки в 2015 году в России регламентируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 (N 102-ФЗ). Если у вас есть желание полностью изучить его, вы можете найти его здесь http://www.zakonrf.info/zakon-ob-ipoteke/

Механизмы российской и украинской ипотечных систем во многом похожи.

Основные виды займов:

•  На приобретение недвижимости на вторичном рынке.  Стандартная схема, когда покупатель обращается за долгосрочным займом в банк.
•  На приобретение квартиры с участием в долевом строительстве. В данном случае условия ипотеки предполагают покупку жилья в кредит в строящемся доме. Важный момент: когда застройщик сдает объект, процентная ставка снижается на 1-2%.
•  На улучшение жилищных условий.
•  На строительство дома. Кредит доступен только гражданам, у которых в собственности есть земельный участок для таких целей.
•  Ипотека молодым семьям. Программа со льготными условиями и с ограничениями по возрасту заемщиков. Важно! Единственный банк в стране, клиентам которого доступна такая ипотека, —  Сбербанк России. Увы, в Крыму он на данный момент не работает, а значит молодым семьям, проживающим на полуострове, льготная программа недоступна.

Чтобы получить ипотеку в России, заемщику необходимо подать заявление на получение ипотечного кредита и принести в банк пакет документов. Как правило, это копии и оригиналы:

• Паспорта или заменяющего его документа.
• Страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.
• Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН).
• Для лиц мужского пола призывного возраста — военного билета.
• Документов об образовании.
• При наличии — свидетельства о браке/ разводе и брачного контракта.
• При наличии — и копия свидетельства о рождении детей.
• Трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Документов, подтверждающих доходы.

Меры предосторожности:

Каждому, кто заключает сделку с банком, необходимо внимательно изучить условия ипотеки, проверить возможность реструктуризации долга, удостовериться в том, что банк не берет комиссию за досрочное погашение кредита и что размер ежемесячного погашения не привязан к иностранной валюте.

Ипотека в Севастополе

Сегодня возможность взять ипотеку в Крыму и Севастополе есть. По крайней мере, такая информация предоставлена на сайте одного из банков. Также у тех, кто приобретает квартиру от застройщика, имеется альтернатива ипотеке в Севастополе — покупка стоящегося жилья в рассрочку. Правда, в рекламе застройщики говорят только о том, что они готовы предоставить рассрочку, а об условиях покупателям нужно договариваться индивидуально.

Если мы пойдем в банк

Первым ипотеку в Крыму начал выдавать банк РНКБ. Информация об этом появилась в Сети еще осенью 2014 года. Чтобы получить ипотеку в Севастополе у этого банка, желающим нужно собрать и подать стандартный пакет документов и дождаться ответа от учреждения.

Ставка по кредиту здесь варьируется в зависимости от программы:

- 14,95% (первоначальный взнос от 30%),

- 19,9% (первоначальный взнос до 50%),

- 11,95% (первоначальный взнос от 10% или от 30%) — программа актуальна только для военнослужащих.

Для сравнения, приведем ставки по ипотеке в Сбербанке России и в ВТБ — в известных банках, которые работают на материковой части России:

- от 14,5% с первоначальным взносом от 20% — ставка Сбербанка,

- 14% и 15,95% с первоначальными взносами 20% — ставки ВТБ,

- 12,5% — ставка для военнослужащих в обоих банках.

Подводные камни

Алгоритм действий для получения ипотеки в 2015 году для севастопольцев только кажется простым — на самом деле, мы можем столкнуться с двумя сложностями.

Сложность №1

Внесение недвижимости в кадастровый реестр. Любой банк перед тем, как выдавать ипотеку, проверяет юридическую чистоту объекта и требует у заемщика кадастровый паспорт недвижимости.

У севастопольцев эта процедура может занять до 6-7 месяцев: если прийти в кадастровый орган с необходимыми документами, можно взять талончик с тем, чтобы вернуться сюда через 4-5 месяцев и, наконец, отдать документы. После подачи бумаг ждать кадастровый паспорт нужно 35 дней (в связи с большим наплывом людей возможны задержки).

Сложность №2

Предоставление документов о доходах, по которым зарплата должна превышать сумму ежемесячных взносов.

Во-первых, это значит, что человек, желающий взять ипотеку, должен быть устроен на работу официально. Во-вторых, давайте вместе проведем расчет и выясним, какой должна быть заработная плата у человека, которому дадут ипотеку:

Возможно, наш расчет будет не совсем верным, и цифра получится приблизительной, но мы будем рассуждать логически. Допустим, мы хотим купить однокомнатную квартиру за 55 000 долларов. А это примерно 3 000 000 рублей. Допустим, 2 000 000 рублей у нас есть, и мы хотим взять ипотеку на 1 000 000 рублей.

Итак, мы выбираем программу РНКБ со ставкой 19,9% (давайте для легкости расчетов округлим 19,9% до 20%) и первоначальным взносом 50%. Тогда, чтобы получить 1 000 000 рублей, нам придется брать у банка не 1 000 000, а 2 000 000 рублей: половину суммы мы сразу вернем, как первоначальный взнос.

Теперь:

Поскольку мы брали у банка 2 000 000 рублей, каждый год мы будем отдавать банку 20% от этой суммы – а это 400 000 рублей в год. Или 33 333 рубля и 33 копейки в месяц.

Отметим:

Мы высчитывали только сумму, которую нам придется платить в качестве процентов на погашение ипотеки-2015 в банке, но мы не учли, что мы будем возвращать банку еще и тело кредита — то есть, сумму, которую мы одолжили. Давайте прибавим к ежемесячным процентам  минимальную сумму погашения долга (предположим, что мы будем платить кредит максимальное количество лет). В итоге пусть у нас получится 35 000 рублей в месяц. Не каждый житель города-героя сможет принести официальную справку о таком (или +/- 10 000 рублей) доходе.

К слову, наши читатели могут сами посчитать, за какое время у нас накопится 1 000 000 рублей, которого нам изначально не хватало, если мы будем откладывать по 35 000 рублей в месяц.