Нужно ли россиянам тратить деньги, чтобы получать пенсию

Россиянам, которые рассчитывают на страховую пенсию по старости, предложили способ гарантированного получения этой выплаты.

Депутат Госдумы Никита Чаплин посоветовал гражданам, не имеющим обязательного трудового стажа, приобрести его.

Для этого нужно заключить с Социальным фондом РФ договор о добровольном пенсионном страховании и, оплатив его, докупить необходимые годы, пояснил он.

Год такого страхования, минимальный взнос на которое составляет 50,7 тысячи рублей в 2024 году, позволяет получить год стажа, уточнил парламентарий. И обратил внимание на то, что за минимальную сумму начислят год стажа и пенсионные коэффициенты, за большую — увеличат пенсионные коэффициенты, но период стажа всё равно останется один год.

«Оплата взносов может производиться на протяжении нескольких лет», — сказал Чаплин.

По его данным, не получится приобрести стаж за прошлые годы, когда не было страховки. То есть если человек хочет купить стаж за 2024 год, на этот год нужны договор добровольного пенсионного страхования и внесённый взнос.

При этом самозанятые — предприниматели, уплачивающие налог на профессиональную деятельность, — могут купить 15 лет стажа, а все остальные категории граждан — лишь 7,5 года, отметил депутат.

Подробно о страховой пенсии

Что такое страховая пенсия по старости? Государственная выплата тем, кто утратили трудоспособность при достижении определённого возраста.

Это основной вид пенсии в России, который получали 34 миллиона человек в 2023 году, сказано в материалах Социального фонда РФ.

Такая пенсия формируется системой обязательного пенсионного обеспечения (ОПС), охватывающей всех работающих граждан.

Для её получения должны быть соблюдены три условия.

Первое — достижение пенсионного возраста. Например, в 2024 году у мужчин — 63 года, у женщин — 58 лет, а в 2026-м — 64 года и 59 лет соответственно.

Второе — минимальный страховой стаж. То есть общая продолжительность периодов работы и/или иной деятельности, когда за человека уплачивались страховые взносы на ОПС, и другие социально значимые периоды. Например, уход за ребёнком или военная служба по призыву.

Уплачивать взносы должны работодатели за своих официально трудоустроенных сотрудников, а самозанятые — за самих себя в Соцфонд.

Минимальный стаж в 2024 году — 15 лет.

Третье — наличие минимального количества пенсионных коэффициентов. Они автоматически рассчитываются при уплате ежегодных страховых взносов и зависят от их размеров.

Чем выше зарплата, тем больше пенсионных коэффициентов, а значит, выше страховая пенсия. За один год человек может накопить максимум 10 коэффициентов.

В 2024 году у человека, претендующего на страховую пенсию по старости, должно быть не менее 28,2 коэффициента, по данным Социального фонда.

Как же рассчитывается размер ежемесячной страховой пенсии? Если говорить совсем просто, по такой формуле: А (количество пенсионных коэффициентов) х Б (стоимость одного коэффициента) + В (фиксированная выплата).

Стоимость коэффициента власти России устанавливают на каждый год, например, в 2024 году — 133,05 рубля. Аналогичная ситуация с фиксированной выплатой, размер которой в этом году — 8134 рубля.

Могут ли не назначить страховую пенсию? Да, по разным причинам.

Например, человек в силу обстоятельств не набрал трудового стажа и пенсионных коэффициентов. Тогда возможно предоставление ему социальной пенсии по старости, гораздо меньше страховой. Её назначат, если достигнут определённый возраст, установленный федеральным законом № 166-ФЗ от 15 декабря 2001 года «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации».

Если человек не достиг возраста, в котором ему могут назначить соцпенсию, и не хватает стажа и необходимого количества коэффициентов, тогда их можно приобрести.

Узнать подробности о страховых взносах, количестве коэффициентов и прочем можно, например, через раздел «Пенсии, Пособия» сайта «Госуслуги».

«Весьма привлекательное решение»

Проблема нехватки стажа для пенсии по старости — достаточно распространённая проблема, сказал кандидат экономических наук, доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФ Михаил Хачатурян.

Наиболее остро она стоит перед людьми, занимавшимися своим бизнесом, или теми, чей стаж работы по найму имеет значительные разрывы, связанные с определёнными жизненными обстоятельствами, считает он.

В этой связи, по его мнению, предложение приобретения стажа, озвученное в Госдуме, выглядит хоть и весьма экзотическим для России, но в целом вполне рациональным решением.

«Очевидно, что данное решение может коснуться всех граждан нашей страны, трудовой стаж которых имеет значительные разрывы. Важно также отметить, что наличие такой меры должно выступать скорее стимулом для работающих людей внимательно относиться к своему стажу и стараться максимально быстро преодолеть возникающие сложности и сокращать объём разрывов в нём», — обратил внимание собеседник ForPost.

Разумеется, исключить все варианты и причины возникновения разрывов в трудовом стаже человек вряд ли сможет, и в этом случае он сможет воспользоваться предлагаемой возможностью докупки стажа для пенсии по старости, полагает экономист.

Вложить те деньги, которые потенциально можно израсходовать на приобретение стажа, во что-то более полезное, конечно, можно, только если возраст и здоровье позволяют этим чем-то воспользоваться, отметил Михаил Хачатурян.

«А вот если таких возможностей нет и достижение пенсионного обеспечения — единственный вариант, — а стажа при этом не хватает, то возможность докупить стаж становится весьма привлекательным решением», — подытожил он.

Личный выбор человека

Предложение приобретать недостающий стаж действительно важно для населения, выходящего на пенсию в ближайшие годы, по ряду причин, сказала доцент кафедры оценочной деятельности и корпоративных финансов университета «Синергия» Лидия Мазур.

Во-первых, если человек работает неофициально, есть шанс купить стаж — это частично легализует теневой сектор экономики, пополнит доходы Социального фонда России.

Во-вторых, для самозанятых это возможность иметь пенсию в будущем.

Режим уплаты налога на профессиональную деятельность действует сравнительно недолго, с 2019 года, и механизм пенсионного обеспечения по нему не продуман на законодательном уровне. Что ущемляет права этой категории граждан, например, по сравнению с индивидуальными предпринимателями, отметила собеседница ForPost.

В-третьих, это повысит уровень финансовой грамотности населения, заставит подумать о будущем, как оно будет проходить, кто позаботится о пенсии: государство или человек обеспечит себя сам (пассивные источники дохода, грамотное инвестирование личных денег, прогнозирование необходимого уровня ежемесячного дохода).

«Однако есть одна проблема, связанная с уровнем дохода. Если он невысокий, то думать о покупке стажа с учётом его годовой суммы (например, в 2024 году это 50,7 тысячи рублей) невозможно. Правда, есть вероятность, что у части неработающего населения в настоящее время появится желание официального трудоустройства и дополнительной покупки стажа. По факту его можно будет за каждый год увеличивать в два раза, если будет не хватать, то зарегистрироваться самозанятыми», — уточнила Лидия Мазур.

По её мнению, наибольший интерес к покупке стажа и пенсионных коэффициентов проявят предпенсионеры и пенсионеры, которым или не хватает трудового стажа, или есть желание его увеличить.

Также нужно помнить, что в 1990-е годы у некоторых людей не было работы или официального трудоустройства, соответственно, приобретение стажа позволит им лично повлиять на свой стаж и частично перекрыть годы его отсутствия, обратила внимание она.

«Для физических лиц, у которых право на пенсию возникнет в ближайшие 5–10 лет, это действительно возможность повлиять на неё. Тем более есть возможность сделать достаточно точный прогноз. Для молодёжи и зрелых людей это не будет представлять такого интереса, скорее всего. Для них более привлекательная инвестиция — в свой бизнес, приобретение недвижимости и тому подобное. То есть у них есть возможность создать источники пассивного дохода до выхода на пенсию и в дальнейшем пользоваться ими», — считает наша собеседница.

Она добавила, что всегда можно найти альтернативные источники вложения денег — вместо докупки стажа и пенсионных коэффициентов. Но не стоит забывать, что они сопряжены с определёнными рисками, личными качествами, амбициями, желаниями и прочим.

Не каждый может быть успешным предпринимателем, а вложить денежные средства и потерять их — это риск, который надо учитывать, подчеркнула Лидия Мазур.

Безрисковые источники доходов — например, банковские депозиты — могут не приносить желаемый доход и быть ниже реальных годовых темпов инфляции, уточнила собеседница ForPost. Ключевая ставка, устанавливаемая Банком России, не будет высокой постоянно. Например, можно вспомнить 2020 год: размер ставки был на уровне 4,25%.

В любом случае получать пенсию от государства или самому позаботиться о своём обеспечении на пенсии — самостоятельный выбор каждого, на который оказывают влияние большое количество факторов, отметила доцент кафедры оценочной деятельности и корпоративных финансов университета «Синергия».

Но в целом, заключила она, приобретение стажа позволяет каждому сделать свой личный выбор и повысить социальную справедливость. Если человек долго получал зарплату в конверте, есть возможность рассчитывать на пенсию при собственном вкладе в неё, заключив договор с Соцфондом РФ.

Алексей Лохвицкий