Автодилеры нашли способ продавать больше машин: насколько он выгоден покупателям?

Автодилеры активно предлагают покупать новые машины в рассрочку. Причём условия таких рассрочек могут быть весьма привлекательны.

В этом материале рассмотрим, насколько это выгодно.

Почему рассрочка

В условиях жёстких ограничений, которые выставил ЦБ к потребительскому кредитованию, получить автокредит сейчас весьма сложно. Впрочем, как и любой другой.

Объясняется это высокими требованиями к долговой нагрузке клиента банка. Иными словами, если у человека уже имеются долги перед банками, тем более, если они забирают половину и более его дохода, он вряд ли вообще сможет взять кредит.

Кроме того, при нынешней ключевой ставке в 21% ставки кредитования в коммерческих банках ещё выше, а поэтому брать кредиты, в том числе на покупку авто, просто невыгодно. Ведь средняя ставка, если автокредит берётся без господдержки, составляет 27% годовых.

По данным журнала «За рулём» это уже привело к тотальному снижению автокредитования в РФ. Если в сентябре прошлого года было выдано 154 тыс. автокредитов, то уже в феврале 2025 года — всего 62 тыс.

Естественно, дилерам нужно продавать машины даже в этих условиях. Вот и возникли новые опции, в том числе и рассрочка.

Что такое рассрочка?

По словам юриста Егора Фёдорова, рассрочка — это оплата товара частями по договору с продавцом.

Исходя из норм Гражданского кодекса, рассрочка — это одна из форм приобретения товара в кредит. Но к ней предъявляются немного иные требования, чем к потребительскому кредиту.

«Договор автокредитования заключается между банком и клиентом, рассрочка же — это договорённость между дилером, покупателем и чаще всего ещё и страховой компанией. Кроме того, есть особенности возврата товара, при неисполнении обязательств со стороны покупателя», — пояснил юрист.

Так, согласно ст. 489 ГК РФ, когда покупатель не производит в установленный договором срок очередной платёж за проданный в рассрочку и переданный ему товар, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.

«Но и при автокредитовании авто будет находиться в залоге у банка, и в случае просрочки платежей банк тоже может потребовать его передачи для продажи с целью погашения задолженности», — объяснил юрист.

В целом, по его словам, покупателю авто не так важно, какой из инструментов рынка будет выбран: кредит или рассрочка, ведь с юридической точки зрения они оба вполне рабочие. Тут куда важнее, выгодно ли это.

«Одно можно точно сказать, что в условиях, когда получить в банке кредит стало очень сложно, рассрочка является дополнительной возможностью всё же купить желанный автомобиль», — заключил юрист.

К слову, ранее мы писали о приобретении жилья в рассрочку, что также, как и в случае с авто, является альтернативой запредельно дорогой ипотеке.

Вопрос выгоды

Чтобы понять, выгодно ли покупать авто в рассрочку, нужно смотреть в конкретный договор и изучать его условия. Но на деле рассрочка крайне редко бывает беспроцентной, как это заявляется продавцами машин.

«Типичное заманчивое предложение в апреле выглядело примерно так: первоначальный взнос — 0%, процентная ставка от 1,01%, срок — до 84 месяцев (семь лет). И честная сноска очень мелким шрифтом: ставка 1,01% действует при сроке кредита 12 месяцев и первоначальном взносе от 50%, либо при сроке кредита 24 месяца и первоначальном взносе от 70%», — отметил автоэксперт Сергей Зиновьев в своей статье в журнале «За рулём».

Иными словами, беспроцентная рассрочка — это вообще чаще всего история нереальная, но переплату можно существенно снизить, если внести половину или большую часть стоимости за авто.

Кроме того, нужно обратить внимание ещё на несколько моментов:

• не превышает ли стоимость авто в рассрочку, его цены при покупке в кредит;
• во сколько обойдётся обязательное в таких случаях страхование КАСКО. В данном случае сэкономить на этом можно при оплате большей части стоимости машины и относительно коротком сроке рассрочки;
• наконец, стоит просто сравнить переплату на условиях кредита с переплатой при приобретении авто в рассрочку.

Также важно понимать, что рассрочки предоставляются далеко не на все машины. Чаще всего дилеры предлагают только конкретные модели и только в определённых комплектациях, обратил внимание автоэксперт Зиновьев.

Вместо резюме

По общему мнению экспертов, приобретение авто в рассрочку — это всего лишь дополнительный инструмент, который позволит достичь желаемого в условиях ограниченности автокредитования. Но говорить о том, что это выгодно, не стоит.

«Наивно думать, что дилеры стремятся продать машины как можно дешевле и для этого придумали рассрочку. Основное её назначение — привлечь клиента», — отметил Сергей Зиновьев.

К слову, ранее мы писали, почему сейчас наступило лучшее время для покупки авто.

Андрей Мединский