Условия покупки холодильников и стиральных машин для россиян сильно поменялись

Сроки так называемых POS-кредитов на покупку бытовой техники, мебели и других товаров длительного пользования стали в два раза больше, а объёмы выдачи займов сократились. При этом сильно выросла средняя сумма таких кредитов.

Отметим, приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования в кредит давно стало обычной практикой для граждан России. Однако с 2022 года экономические реалии в стране сильно изменились, и они поменяли рынок потребительского кредитования.

Об этих тенденциях — в материале ForPost.

Всё изменилось

По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ) средний срок POS-кредитования, когда займ выдаётся непосредственно в магазине при покупке товара, увеличился почти вдвое. Если ещё в январе 2023 года он составлял год, то теперь — 21 месяц. А по данным некоторых банков, срок кредитования в среднем увеличился до 2 лет.

При этом, среднее значение кредита значительно выросло. Если год назад в январе средний чек кредита составлял 55 тыс. рублей, то в начале нынешнего года — 72 тыс. рублей.

Одновременно, если сравнивать показатели начала 2024 года с аналогичным периодом 2023 года, выдачи кредитов «просели» почти на 20%.

«Приведённые данные объяснить несложно. Увеличение срока кредитования связано с тем, что ставки по кредитам существенно выросли после двойного увеличения ключевой ставки ЦБ во второй половине 2023 года. Одновременно и стоимость товаров из-за инфляции тоже возросла. В итоге банки, чтобы не терять кредитный портфель и обеспечивать собственную прибыль и устойчивость, идут на увеличение срока кредитования. Таким образом, месячный платёж по кредиту остаётся на прежнем уровне, однако заёмщик, конечно, переплачивает на процентах», — пояснил ForPost кандидат экономических наук Михаил Беляев.

По его словам, уменьшение числа кредитов связано с ужесточением требований к заёмщикам: как со стороны самих банков, так и ЦБ, который за год несколько раз менял макропруденциальные лимиты по потребительским кредитам для граждан с высокой долговой нагрузкой.

Благо или зло?

Несмотря на то, что кредит — это зачастую единственный доступный способ для многих россиян купить дорогостоящие товары, эксперты советуют адекватно оценивать собственные возможности при приобретении бытовой техники и других товаров длительного пользования в кредит.

«Людям следует тщательно оценить свои возможности, перед тем как взять кредит. А также помнить, что увеличение срока чревато ростом общей переплаты из-за начисления процентов за более длительный период», — отметила эксперт по корпоративным финансам Ася Алексеенко в беседе с «Известиями».

Напомним, ЦБ давно бьёт тревогу по поводу растущей закредитованности населения. Именно поэтому он и идёт по пути ужесточения требований к заёмщикам. В совокупности с высокой ключевой ставкой, которая направлена на снижение инфляции, это уже привело к снижению потребительского кредитования.

«Однако у проблемы есть и обратная сторона медали. С одной стороны, как было уже сказано, банки должны обеспечивать себе прибыль от кредитования. В противном случае это может привести к утрате стабильности всей банковской системы. Но с другой, речь идёт и о поддержании платёжеспособного спроса на достаточном уровне, поскольку без него товары длительного пользования не будут доходить до покупателей. А это в конечном счёте повлияет на темпы роста экономики. Поэтому сохранение объёмов кредитования важно как для граждан, так и для банков, производителей, импортёров и торговых сетей», — подчеркнул экономист Михаил Беляев.

Альтернативные пути

По словам экспертов, для сохранения баланса спроса и предложения на рынке сейчас всё больше распространяются новые и альтернативные способы приобретения товаров длительного пользования с рассрочками платежей.

Речь, например, идёт о системе BNPL — buy now pay later, что в переводе с английского означает «купи сейчас, заплати потом». Эта система оплаты приобретает популярность, постепенно отхватывая часть рынка у привычного потребительского кредитования.

«BNPL-сервисы для клиента удобнее и зачастую выгоднее, если комиссию (либо скидку) оплачивает продавец, а не клиент. При обратном раскладе и допущении просрочки проценты и штрафные санкции по ним могут достичь максимальных 292% годовых против 20–22% в POS-кредитах», — пояснил тенденцию старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Экономист Беляев, в свою очередь, обратил внимание и на ещё один нюанс при оплате товаров в системе BNPL.

«Дело в том, что при таком приобретении право собственности на товар переходит к покупателю после полного расчёта. Иными словами, человек получает сразу возможность владеть и пользоваться товаром, но распоряжаться им не может. Правда, я не слышал о случаях возвращения купленных электрочайников, стиральных машин и прочей техники продавцу в случае просрочки оплаты в системе BNPL, хотя теоретически это возможно», — пояснил он.

В контексте этой темы уместно вспомнить и мнение члена наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александра Разуваева о новой модели потребительского поведения, которую россиянам предлагает ЦБ.

«Если раньше всё приобреталось в кредит, то теперь гражданам предлагается класть деньги на депозитные счета и накапливать», — пояснил Разуваев ForPost.

Однако, по мнению большинства экспертов, полностью перейти к подобной модели вряд ли удастся, ведь новый холодильник или стиральная машинка человеку нужны сегодня, а не когда-нибудь, когда он сможет на них накопить.

Андрей Мединский