Чёрный список ЦБ: как туда попадают честные люди и как оспорить блокировку

Добросовестный клиент может неожиданно обнаружить, что его счета заблокированы, а сам он попал в «чёрный список» Центробанка. Чаще всего это следствие действий мошенников, получивших доступ к деньгам. Разбираемся, как формируется эта база, почему банки часто отказываются давать объяснения, и что делать, чтобы восстановить свою финансовую репутацию, даже если ЦБ признал блокировку правомерной.

Кто и как формирует «чёрный список»

Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин в беседе с RG.RU рассказал, что клиенты могут попасть в «чёрный список» Банка России на основании данных из различных источников.

Изначально базу формировали сами банки. Они отправляли в Центробанк сведения об операциях, совершённых без согласия клиента, а также о тех, которые были остановлены или имели признаки подозрительных.

Информация о лицах и электронных средствах платежа, задействованных в этих операциях, поступала в базу ФинЦЕРТ Банка России и затем направлялась всем участникам финансового рынка.

Позднее был принят закон, который упорядочил обмен информацией между ЦБ и МВД, которое начало предоставлять данные о лицах, в отношении которых возбуждены уголовные дела, связанные с мошенничеством со счетами и банковскими картами. В свою очередь Банк России стал оперативно передавать МВД информацию о выявленных подозрительных операциях, проведённых без согласия клиента.

Таким образом, база данных стала унифицированной, а банки стали видеть, откуда поступила информация — от другого банка или от МВД.

Андрей Емелин подчеркнул, что в случаях, когда информация поступает от МВД, применяются более строгие меры реагирования.

Как добросовестный клиент оказывается в базе

Человек, который не совершал никаких подозрительных операций, может оказаться в «чёрном списке», если мошенники получают доступ к его денежным средствам.

Это может произойти, например, если украли банковскую карту или получили доступ к онлайн-банкингу с помощью взлома, вредоносных программ или обмана. В таких случаях мошенники могут совершить операцию, о которой жертва даже не узнает.

Раньше было сложно выбраться из списка — ФинЦЕРТ не давала для этого чётких инструкций. Но законодательство изменилось, и теперь есть правила и срок в 15 дней, в течение которого Банк России обязан рассмотреть жалобу клиента.

Процедура реабилитации: сложно, но возможно

Процедура не самая простая. Каждое дело рассматривается индивидуально. Специалисты должны выяснить, действительно ли операция совершалась без ведома клиента, и оценить действия конкретного лица в определённый момент времени.

По словам Емелина, практика рассмотрения дала возможность выработать примерные процедуры. Некоторых людей действительно исключают из списка.

Те, по кому идут отказы, обращаются в суд, но без особых успехов: если Банк России считает, что блокировка была правомерной, пересилить решение регулятора очень сложно.

Почему банки не объясняют причины блокировки

Некоторые клиенты, попавшие в «чёрный список» по ошибке, жалуются, что банки не объясняют им толком, почему заблокировали счета и как решить проблему. Людям приходится разбираться самим. Банк России выпускал специальное письмо с разъяснениями, но изменилось ли что-то?

Андрей Емелин объясняет, что сложность кроется в разном правовом режиме информирования в рамках 161-ФЗ (о национальной платёжной системе) и 115-ФЗ (о противодействии легализации).

По закону о платёжной системе банки могут объяснять клиентам, почему были приняты те или иные меры, например, если речь идёт о борьбе с мошенничеством.

По второму же закону объяснять что-либо клиентам строго запрещено. Поэтому если банк не даёт чётких объяснений, скорее всего, речь идёт именно о 115-ФЗ.

«Банки же, начав со 115-ФЗ, привыкли к тому, что они никому ничего объяснять не должны, а должны просто выполнять требования закона», — пояснил эксперт.

Центробанк выпустил рекомендации для банков о том, как информировать клиентов о принятых мерах.

Теперь банки должны объяснять клиентам, как действовать для проверки обоснованности включения в «чёрный список».

Если подозрение возникло в другом банке, а банк клиента никаких претензий к нему не имеет, то он может сам обратиться в Центробанк с просьбой об исключении из списка.

Несмотря на все сложности, основная дорога по-прежнему одна — в Банк России. Только регулятор уполномочен принимать решения об исключении из «чёрного списка», отмечает Емелин.

«На мой взгляд, здесь ситуация будет исправляться. Банк России взял ситуацию с информированием на плотный мониторинг», — подытожил эксперт.

Как правильно взаимодействовать с банками на фоне ужесточения проверок финансовой системы и как себя вести, чтобы счёт не заблокировали, можно в деталях узнать здесь.

Система финансового мониторинга, призванная защищать от мошенников, иногда даёт сбой, и клиент оказывается заложником между банком, который не всегда готов объяснить ситуацию, и регулятором, чьё решение оспорить крайне сложно. Законодательные улучшения есть, но механизм «реабилитации» остаётся индивидуальным, трудоёмким и не гарантирующим успех. Пока что главный совет — максимально обезопасить свои платёжные средства, потому что доказать невиновность системе гораздо сложнее, чем в неё попасть.

Также этот материал можно прочитать на нашем канале в Дзен.