Россиян хотят спасти от жуликов и долговой кабалы

Законопроект о самозапрете граждан на получение кредитов готово поддержать правительство РФ. Однако, как сообщил источник «Интерфакса», в Кабмине хотят, чтобы это можно было делать не только посредством «Госуслуг», но и напрямую через бюро кредитных историй.

В правительстве также посоветовали изменить подход к заверению заявления о самозапрете — простая электронная подпись ненадёжна и не обеспечивает целостности электронного документа.

Законопроект подготовлен группой депутатов Госдумы во главе с Анатолием Аксаковым и уже принят в первом чтении. Остались второе и третье.

Цель проекта закона — предупреждение практик мошеннического получения потребительских кредитов третьими лицами, использующими персональные данные граждан и социальную инженерию, когда людей подталкивают к получению займов и передаче денег тем самым третьим лицам, сказано в пояснительной записке.

Кроме того, как следует полагать, это поможет активным заёмщикам или любителям шопинга, далёким от финансового благополучия и грамотности, остудить их пыл постоянного кредитования.

Читайте также: Как россиян кодируют от кредитной зависимости

Хищений всё больше

По данным парламентариев, объём банковских операций по переводу денег без согласия клиентов составил 14,1 миллиарда рублей в 2022 году. Это на 500 миллионов больше, чем в 2021-м.

Средняя сумма хищения у физических и юридических лиц «планомерно растёт» с 2019 года — и к 2022-му составила 15 тысяч рублей.

Основной инструмент жуликов — психологическое воздействие на человека, когда он добровольно переводит деньги или раскрывает банковские сведения, позволяющие злоумышленникам похищать средства, уточнили депутаты.

Они отметили рост случаев «мобильного мошенничества», показав на примере:

«Так, за 2022 год Банк России выявил и направил операторам связи для принятия соответствующих мер информацию о более чем 756 тысячах номеров телефонов, используемых в противоправных целях, что превышает показатели 2021 года (179 071 единиц) более чем в четыре раза».

Значительно увеличивается число хищений у россиян денег, полученных мошенниками от имени граждан «посредством дистанционных каналов взаимодействия с кредитными организациями», добавили депутаты.

Читайте по теме: Россияне смогут лично запрещать выдавать себе кредиты

Как это будет действовать

Если законопроект примут, россияне смогут оперативно установить/снять в своей кредитной истории запрет на заключение банками и микрофинансовыми организациями (МФО) договоров потребительских кредитов. В том числе дифференцированный запрет — на заключение договора любого или отдельного вида займа. А также на все или отдельные способы заключения таких договоров.

Для этого через «Госуслуги» нужно будет подать заявление во все бюро кредитных историй, через портал можно будет запросить и сведения о наличии запрета. И то, и другое возможно сделать как дома, так и в МФЦ.

При этом обязательно понадобится СНИЛС — пока единственный идентификатор гражданина, отвечающий критериям уникальности и неизменности, — для точного определения человека и распространения запрета на заключение договоров о кредитовании на любой другой документ, удостоверяющий личность.

Человек, сам снявший запрет, сможет заключить кредитный договор только через несколько дней. Это позволит исключить мошенничество с одномоментной отменой запрета и заключением договора займа, а также принять взвешенное решение о кредите.

Банки и МФО до заключения договора с гражданином обязаны будут запросить во всех бюро кредитных историй сведения о наличии запрета/его снятии. Если они вопреки действующему запрету заключат договор, то будут поражены в правах требования от человека исполнения договорных обязательств.

Читайте ещё: Жизнь взаймы: как россияне набрали кредитов на 29 триллионов рублей

Мера актуальная, но...

Самозапрет на получение займов гражданами, которые не относятся к активным пользователям кредитных ресурсов, может стать дополнительной гарантией защиты денег, хранящихся в безналичной форме, полагает Татьяна Марцева, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика, финансы и менеджмент» Новороссийского филиала Финансового университета при Правительстве РФ.

«Что в целом повысит доверие к банковской системе», — добавила она.

Самозапрет, к сожалению, очень актуален в России в последние годы из-за участившихся фактов мошенничества, считает глава направления анализа банковской деятельности аналитического центра Университета «Синергия» Антон Рогачевский.

Однако для ограждения от мошенников это вряд ли будет эффективной мерой, добавил собеседник ForPost.

«Пока что данная новация будет лишь увеличивать время взятия кредита (при условии, что клиент финучреждения ранее установил запрет). А мошенники всё также смогут «разводить» доверчивых граждан на деньги. С другой стороны, если человеку действительно срочно нужны будут деньги, данный запрет будет ещё одним препятствием», — сказал он.

Помимо прочего, предположил Антон Рогачевский, нововведение не дойдёт до своего целевого пользователя — граждан преклонного возраста.

«Как пример эффективной работы с противодействием мошенничеству можно привести работу в банках с клиентами. Многие банки стали опрашивать клиентов о поступивших недавно сомнительных звонках, письмах и так далее. И как по мне, данная практика намного эффективнее, нежели введение данного запрета», — заключил наш собеседник.

Читайте также: «Нечего раздавать кому попало»: как дело пенсионерки изменит выдачу кредитов

От чего не спасёт самозапрет

Но вот вопрос: можно ли будет использовать самозапрет на получение кредитов для предотвращения «чёрной» схемы — займах «от частного лица», которыми пестрит интернет?

Частные «инвесторы» — будь то физические лица или фирмы — обещают деньги по ускоренной и упрощённой программе: и в день обращения, и без наличия положительной кредитной истории, и без проверок, которые предусмотрены в банках, и прочего. Нужны лишь паспорт, расписка о получении средств и, возможно, передача в залог имущества, например, участка, дома или квартиры.

При этом человек обязан выплатить кроме займа ещё и проценты за его использование, но в разы большие, чем при кредитовании банками. А также лишиться переданной в залог недвижимости при первой же просрочке погашения займа.

Жертвами ростовщика, действовавшего по такой схеме, стали десятки жителей Краснодара, которые после частного займа под залог недвижимости остались без квартир и домов.

Одна из них, Виктория Незнамова, взяла в долг 310 тысяч рублей, «кредитор» указал номер счёта для погашения займа и пропал, продав долг своим знакомым. Счета для погашения менялись, женщина путалась и не понимала, кому нужно платить.

И только когда возникла просрочка платежей, снова появился тот самый ростовщик, чтобы забрать у неё дом за 18 миллионов рублей, рассказал телеканал «РЕН ТВ».

«Мы взяли у него деньги на ремонт своей крыши, чтобы её перекрыть. Мы ему выплатили всё до копейки, но он сейчас нас выкидывает из нашего дома. Дом наш продал уже третьим лицам. Не принял у нас платёж по последнему займу, он от нас бегал, скрывался», — рассказала Виктория Незнамова.

Читайте по теме: ВИП-жертвы мошенников: элитный список от банковских начальников до дочери Пескова

Доверие губит кошелёк

Проблема законодательного установления самозапрета заключается в том, что этот механизм будет работать лишь в среде аккредитованных Банком России финансовых учреждений, считает экономист Татьяна Марцева.

Она обратила внимание на то, что займы у «частного лица», ставшие мошеннической схемой, активно распространяются сейчас. И как показывает юридическая практика, такие «кредиторы» не имеют должного оформления, следовательно, и разрешения на участие в стандартных финансовых операциях, отметила собеседница ForPost.

«Но это не останавливает доверчивых граждан, которые интересуются такими «простыми» схемами заимствований», — констатировала она.

По её мнению, чем жёстче требования к работе финансовых организаций, тем более тщательный анализ потенциальных клиентов, а значит, и процесс оформления кредитов и займов может быть более трудоёмким.

«То есть возникает риск усиления бюрократии. Что в свою очередь заставляет искать более простые варианты получения вожделенной суммы. Опять же хочу обратить внимание: современные мошенники обладают техникой нейролингвистического программирования, что позволяет им уговорить человека воспользоваться сомнительными предложениями. Поэтому стоит не забывать стандартные правила защиты от финансовых мошенников», — заключила Татьяна Марцева.

Читайте ещё: Россиянам оставят ипотечное жилье при банкротстве

Всё-таки можно защитить?

В России сейчас бум кредитования, и такой инструмент, как самозапрет на получение займов, становится особо актуальным по сравнению с прошлыми годами, считает адвокат Адвокатской палаты Москвы, кандидат юридических наук Елизавета Селезнёва.

По её мнению, самозапрет сможет защитить граждан от получения займа от частного лица, который человек не сможет ничем обеспечить и тем более вернуть.

«В практике всё чаще встречаются такие случаи, когда граждане соглашаются на займ и, не читая документов, подписывают их не глядя. В итоге: кредитор обращается <в суд с исковым заявлением> к гражданину о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога», — сказала она.

Елизавета Селезнёва пояснила: если гражданин, зная свои слабые стороны, так фактически изъявит желание не связываться с кредиторами, информация об этом будет содержаться в его кредитной истории.

И все незаконные схемы чёрных кредиторов будут де-факто признаны незаконными, предположила адвокат.

«Если мы говорим о судебном рассмотрении дела <о взыскании задолженности по займу>, то фактически получается: физическое лицо, подав заявление о самозапрете, сделало своё волеизъявление, что не хочет брать в будущем кредиты. Таким образом, если чёрные кредиторы будут наседать на человека, и он не сможет справиться с ними, фактически гражданин будет иметь подтверждение факта того, что он не имеет волеизъявления на эти кредиты. Поэтому здесь будет дополнительная защита граждан в судах», — уточнила она.

Сейчас адвокаты доказывают в судах, что люди в юридически значимый период, когда брали кредит, не осознавали либо были в тяжёлом, зависимом положении. А государство даст юристам дополнительный козырь в виде самозапрета, который уже, например, давно был человеком установлен, а недобросовестные кредиторы всё равно действовали, хотя должны были знать о нём, и ставили гражданина в такое положение, когда он будет вынужден согласиться на кредит, продолжила Елизавета Селезнёва.

«То есть признать данную сделку недействительной, незаконной будет значительно проще. Я думаю, что в будущем сформируется <соответствующая судебная> практика, и эти чёрные кредиторы постепенно сойдут на нет. Потому что физическое лицо будет ставить запрет самостоятельно. Естественно, нужно, чтобы этот механизм был чётко сформирован в системе, но, тем не менее, я вижу хорошие перспективы», — заключила кандидат юридических наук.

Читайте по теме: Как стереть «чёрные» пятна в кредитной истории заёмщика

Алексей Лохвицкий