Испорченная кредитная история надолго закрывает людям доступ к банковскому кредитованию. И если ничего не предпринять, «чёрные» пятна так и остаются в кредитной биографии заёмщика.
Впрочем, по мнению экспертов, эту ситуацию можно если не исправить, то значительно улучшить. Как именно, разбирался ForPost.
Взгляд из банка
Оценивая потенциального заёмщика, банки исходят из двух критериев. Это уровень его дохода и история долговых обязательств перед банками.
«Когда человек подаёт заявку на кредит, в абсолютном большинстве случаев он в первую очередь проходит автоматическую проверку скоринговой системы банка, которая оценивает эти два критерия по заданным параметрам. В случае обнаружения каких-то «пятен» в кредитной истории потенциальному заёмщику попросту отказывают в кредитовании. И тут даже пожаловаться некуда, всё решает программа. При этом положительное решение от скоринговой системы вовсе не означает, что банк готов выдать кредит. Это лишь первый этап, после которого последует более глубокая проверка», — пояснил в разговоре с ForPost кандидат экономических наук Константин Селянин.
При этом он отметил, что рост потребительского кредитования с одной стороны вызван повышенным интересом граждан к этой банковской услуге, а с другой — политикой банков, которые продолжают выдавать кредиты людям с высокой долговой нагрузкой. Причём часто это делается под повышенный процент.
«Иногда люди берут кредит, чтобы перекрыть текущие обязательства по другому кредиту. И банки выдают такие займы. Вместо одного кредита у человека появляется два. И статистически ситуация выглядит вроде бы неплохо, просрочки по кредитам находятся на минимальном уровне. Однако рано или поздно наступит ситуация, когда какая-то существенная часть заёмщиков не сможет расплачиваться по своим долгам перед банками. И выходит так, что банки сами толкают таким образом людей к этому», — отметил экономист.
Читайте по теме: Как российские банки отпилили ножку стула, на котором сидят
Разговор лучше молчания
По словам Константина Селянина, единственным способом избежать появления «чёрных» пятен в кредитной истории является соблюдение условий кредитования заёмщиком.
«Поэтому я бы рекомендовал заёмщикам в случае возникновения каких-то финансовых затруднений сразу идти в свой банк и сообщать об этом. Для банка важен клиент, который платит. И как банкир в прошлом я могу сказать, что прозрачность и открытость со стороны клиентов является важным условием успешного взаимодействия при решении проблемных вопросов. Тем более, что чаще всего люди заранее знают, что в каком-то обозримом будущем у них могут возникнуть затруднения в выплате кредитного долга. Лучше уже на этом этапе обратиться в банк, который сможет предложить клиенту пути выхода из сложной ситуации, сохранив при этом его платёжеспособность. Даже если от банка поступит отказ, то всё равно это будет зафиксировано», — пояснил эксперт.
При этом он отметил, что и кредитные каникулы, и реструктуризация долга отражаются в кредитной истории заёмщика, и являются хотя и не «чёрными», но «серыми» пятнами.
«В то же время, если заёмщик по окончании кредитных каникул продолжит своевременно платить по кредиту или будет строго выполнять условия реструктуризированного долга, банки будут это видеть и учитывать в оценке надёжности такого клиента. Очевидно, это лучше, чем просто перестать платить банку», — добавил Селянин.
Читайте по теме: Долговая яма как способ жизни россиян: как избежать проблем с кредитами
Два способа
Кандидат экономических наук и эксперт Ассоциации по повышению финансовой грамотности Михаил Беляев назвал ForPost два способа «обеления» испорченной кредитной истории.
«Теоретически можно попросить банк о переговорном процессе, где постараться подтвердить свой доход, возможность предоставить какое-то имущество в залог, предоставить какие-то документы, подтверждающие платёжеспособность. Таким образом, даже при плохой кредитной истории можно добиться выдачи кредита. Я говорю, что этот способ скорее теоретический, потому что на первом этапе сейчас приходится проходить автоматизированную проверку», — отметил он.
Второй способ заключается в целенаправленном получении кредитов в микрофинансовой организации (МФО) с целью их отражения в кредитной истории.
«В таком случае человек не тратит кредитные деньги, а направляет их на своевременное погашение долга. Несколько таких успешно погашенных кредитов могут существенно исправить испорченную кредитную историю. В то же время нужно понимать, что в таком случае за «обеление» кредитной истории человек заплатит процентами в МФО. Поэтому наличие этих дополнительных ресурсов является обязательным. Во-вторых, есть риск того, что за время погашения кредита в МФО у заёмщика случатся какие-то непредвиденные обстоятельства и он не сможет расплатиться. Это только усугубит его положение и ещё больше ухудшит кредитную историю», — предупредил экономист.
Читайте по теме: Банки будут возвращать деньги, украденные мошенниками, но при одном условии
Андрей Мединский
Попробуйте жить "на свои", будет история кредитная краше не бывает