ЦБ изменит подход к оценке кредитных рисков: банки будут проверять доходы заёмщиков по единому перечню документов, а для рискованных ипотечных схем введут дополнительные ограничения.
Центробанк разрабатывает комплекс точечных мер для совершенствования оценки кредитного риска, от которой напрямую зависит, дадут ли заёмщику кредит. Новые правила должны заработать в I квартале 2027 года, передаёт «Парламентская газета».
Планы регулятора изложены в «Обзоре банковского регулирования за III квартал 2026 года», опубликованном 2 ноября.
Сейчас банки самостоятельно определяют, какие источники использовать для оценки доходов потенциального заёмщика. Центробанк планирует с 2027 года утвердить единый перечень документов. Это сделает оценку платёжеспособности точнее и сократить возможности для мошенников.
Какие именно документы войдут в список, пока не уточняется.
Изменится и подход к реструктуризации долгов. Если процентная ставка по кредиту снижается из-за новых законов или решений правительства, это не будут считать реструктуризацией. Банкам не придётся создавать дополнительные резервы под такие изменения, это позволит не ограничивать выдачу кредитов из-за формального пересмотра условий.
Центробанк также планирует пересмотреть правила выдачи ипотеки с растущими платежами.
Речь идёт о кредитах, по которым в первые годы заёмщик платит небольшие суммы, а затем платёж увеличивается более чем в два раза. Такие схемы, считает ЦБ, повышает риск дефолта заёмщика — что тот не справится с выплатами и не сможет погасить кредит.
Регулятор предлагает постепенно повысить требования к резервам банков по таким кредитам — вплоть до «запретительных» 50%.
Ещё одно изменение касается ипотеки на ИЖС. ЦБ предлагает исключить из ипотечных портфелей банков кредиты на строительство дома без эскроу-счета, если единственным обеспечением по ним выступает земельный участок.
Возможность строить без эскроу сохранится, если у заёмщика есть дополнительное обеспечение — например, уже построенный дом или автомобиль.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков объяснил инициативы стремлением сбалансировать рынок на фоне роста просрочки.
«В этих условиях финансовые организации пытаются найти разные пути для обхода регуляторных ограничений — например, вводят повышающие коэффициенты в случае удлинения займа или лизингового договора», — поясняет эксперт.
По оценке парламентария, меры должны защитить права всех участников:
«Регулятор, которым в данном случае выступает Центробанк, в свою очередь ищет пути сбалансировать ситуацию, уберечь рынок от просадок и защитить права всех участников — и кредиторов, и заёмщиков».
Долги россиян по ипотеке
По состоянию на 1 января 2026 года кредиты и займы россиян впервые достигли 45 триллионов рублей, следует из данных Банка России.
Почти половину (48,1%) заняли ипотечные кредиты — 21,7 триллиона рублей. Почти треть (29,7%) пришлась на потребительские ссуды — 13,4 триллиона рублей. Заметную долю (6,8%) заняли автокредиты — 3 триллиона рублей.
Остальное пришлось на требования по начисленным процентам, займы от микрофинансовых и других организаций, прочие кредиты и др.
