В чём главный подвох цифрового рубля и какой риск остаётся у пользователя?

Цифровой кошелёк находится под управлением Центробанка. Это делает его более надёжным, чем счёт в банке. Но использовать его как инструмент накоплений финансово невыгодно. О плюсах и минусах новой формы денег рассказала «Парламентской газете» доктор экономических наук Ольга Орлова. 

Цифровой рубль — это не новая валюта и не криптовалюта, а третья форма национальных денег наряду с наличными и безналичными рублями. Один цифровой рубль равен одному обычному и может быть обменян на наличные или деньги на банковском счёте один к одному.

Главное отличие от безналичных денег — место хранения. Средства на обычном счёте принадлежат клиенту банка и находятся в коммерческой кредитной организации. Цифровые рубли размещаются в персональном кошельке на единой платформе Центробанка. 

Банк в этом случае фактически выступает посредником, предоставляя доступ к кошельку через мобильное приложение.

Это делает цифровой рубль более независимым от финансового состояния конкретного банка.

«Фундаментальное отличие цифрового рубля от безналичных денег заключается в том, что для хранения цифровых рублей открывается персональный цифровой кошелёк на единой защищённой платформе Банка России, а коммерческие банки выступают лишь удобным "клиентским окном"», — пояснила эксперт.

По оценке экономиста, с финансовой точки зрения такой кошелёк надёжнее счета в коммерческом банке.

«Банк России не может обанкротиться, у него нельзя отозвать лицензию», — поясняет Ольга Орлова.

При этом у цифровой формы денег есть существенный недостаток для тех, кто хочет не тратить, а сохранять средства. 

На остаток в цифровом кошельке не начисляются проценты, а кешбэк при расчётах недоступен. Поэтому для долгосрочных накоплений банковский вклад или другие доходные инструменты остаются привлекательнее.

Использовать цифровой рубль можно через приложение подключённого банка. Переводы между кошельками проводятся без комиссии. 

Переход на новую форму денег остаётся добровольным: без согласия гражданина зарплату, пенсию или социальные выплаты нельзя перевести в цифровые рубли.

Главным риском для пользователя остаётся мошенничество. Получив доступ к кошельку через социальную инженерию, злоумышленники могут воспользоваться средствами, если человек самостоятельно передаст им данные для входа.

С 1 сентября в России началось массовое внедрение цифрового рубля. Пока сервис заработал не у всех банков и доступен только на Android.

Пользоваться услугой могут клиенты банков, подключённых к платформе Банка России. Счёт открывается через банковское приложение, при этом сам кошелёк находится на платформе ЦБ и не привязан к конкретному банку. При переводе цифровых рублей комиссия взиматься не будет.

Функция оплаты цифровыми рублями появилась на маркетплейсах Ozon, Wildberries и «Яндекс Маркет», но только для пользователей Android. Новый способ отображается среди доступных вариантов оплаты при оформлении заказа.